Optimiser ses mensualités : tout sur le prêt gigogne

Plusieurs moyens peuvent être adoptés pour réduire au maximum les coûts générés par les crédits : un taux faible, une assurance de prêt moins chère, etc. Parmi eux, le montage du prêt gigogne demeure la solution la plus simple pour réaliser des économies en matière de crédit. Explications.

Quels avantages à pourvoir ?

Connu également sous l’appellation de prêt à paliers, le prêt gigogne est une technique qui permet de répartir le remboursement d’un seul crédit sur 2 durées différentes. Pour cela, une partie du prêt sera réglée sur la durée totale supposée initialement à la souscription. Par contre, le paiement du reste sera effectué pendant une période plus courte que prévu. Pourquoi ? C’est simple, le taux appliqué sur une durée moins longue est généralement moins élevé. Par exemple, supposons que le tarif associé à un crédit s’étalant sur 25 ans soit de 4,05% tandis que le taux d’intérêt appliqué sur 15 ans est seulement de 3,25%. En combinant les deux, et en répartissant le montant du crédit en deux sommes, avec une partie remboursée sur 15 ans et une sur 20 ans le TAEG est au final de 3,65% au lieu de 4,05 tout au long de la souscription. Le jumelage des deux durées est donc un moyen idéal pour réduire les mensualités. À noter que la charge mensuelle remboursée jusqu’à l’échéance reste constante. Pendant la durée raccourcie, l’excédent servira à régler partiellement la seconde partie qui s’étend sur la période la plus longue.

Avec le système de lissage, le financement sera amorti rapidement. Cela dit, la facture sera moindre en cas de remboursement anticipé puisque le restant dû sera plus faible. Mais aussi, grâce au prêt gigogne, il est possible de souscrire pour le crédit, deux assurances différentes. Sachant que la cotisation est souvent moins importante pour un prêt de courte durée, l’emprunteur peut alors espérer réaliser une autre économie en terme d’assurance.

Un exemple concret

Pour être plus clair, prenons le cas d’un prêt de 200.000 euros remboursables sur 25 ans. Ici, la banque propose un taux de 4,05%, ce qui ramène le coût du financement à 118.360 euros. La mensualité est donc fixée à 1.061,2 euros sans assurance. En revanche, en faisant le montage du prêt gigogne, l’emprunteur peut choisir de régler la dette en deux parties :

- 98.164 euros sur 15 ans avec un taux de 3,25%

- et 101.836 euros sur 25 ans avec un tarif de 4,05%

Puisque le TAEG est réduit à 3,65%; l’échéance devient 1.033,45 euros. Pendant les 15 premières années de souscription, la mensualité sera partagée entre les deux formules, soit 689,77 euros pour la première et 343,7 euros pour la seconde. Au-delà de ce délai, les charges mensuelles seront entièrement consacrées à la deuxième partie du prêt. Tout cela permet la réduction des intérêts à 110.038,6 euros; ce qui accorde à l’emprunteur une économie de 8.321 euros par rapport à la méthode classique.