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Le prêt gigogne pour des remboursements plus légers

 

 

Le prêt gigogne consiste à combiner un financement à long terme  et plus cher avec un crédit à court terme négocié à des tarifs moins élevés.

Ce montage revient à financer une partie des coûts du projet immobilier par un prêt à échéance longue et l’autre partie des besoins de financement par un contrat à court terme.  L’objectif  est de jouer sur les écarts de tarifs entre les deux crédits tout en gardant une charge de crédit constante sur la durée totale de l’opération grâce à la technique du lissage.

Imaginons que pour un emprunt sur 20 ans, vous ayez deux prêts : l’un sur 20 ans, l’autre sur 10 ans. La partie sur 20 ans à un taux, et la partie sur 10 ans à un taux plus bas.  Grâce au lissage les mensualités sur chaque prêt seront calculées de sorte que sur 20 ans vous ayez toujours la même mensualité globales sur les 2 prêts.  Au bout de 10 ans, le prêt qui est sur 20 ans, verra sa mensualité augmenter, pour que celle-ci soit identique à ce que vous aviez jusque là.

Supposons que sur 20 ans, le taux du prêt est de 3,55% et sur 10 ans le taux est à 2,95%

Dans le cas d’un crédit « classique » amortissable sur 20 ans, la mensualité d’un prêt de 100 000 euros sera de 582,53 euros hors assurance.

Dans le cas d’un prêt gigogne, la mensualité sera de 403,84 euros pour le prêt court et 171,81 euros pour le prêt long soit 575,65 euros /mois pendant les 10 premières années.

Les 10 années suivantes, le prêt court est remboursé et la mensualité du prêt long passe à 575,66 euros.

Au total, l’économie liée à l’utilisation du prêt gigogne s’élève à 582,53 – 575,65 = 6,88 euros par mois soit 1648 euros d’économies sur le coût total du prêt pour 100000 euros empruntés sur 20 ans.

Comme le prêt à court terme est moins cher, le capital est remboursé plus rapidement que dans le cas d’un unique prêt classique sur 20 ans, d’où un gain supplémentaire sur le coût global et aussi sur l’assurance emprunteur.

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