Caution bancaire ou hypothèque ?

Afin de couvrir le prêt, l’établissement va solliciter une garantie qui lui permettra de recouvrir ses fonds en totalité ou en partie, si jamais l’emprunteur accuse un défaut de paiement:

• Hypothèque pour les constructions et Vente en l’Etat Futur d’Achèvement  (VEFA),
• Privilège Prêteur de Deniers (PPD) pour l’achat d’un bien existant,
• Caution bancaire pour les meilleurs dossiers,

Les banques utilisent encore beaucoup l’hypothèque, surtout s’il s’agit d’une nouvelle construction ou d’un achat sur plans dans le cadre d’une VEFA. Ce type de garantie revient environ à 2 % à l’acte notarié.

En cas de défaut de paiement, le bien immobilier sera saisi et revendu par la banque. S’il advient que vous procédiez à un remboursement anticipé, ou que vous vendiez votre bien avant le terme du crédit, des frais de mainlevée de l’hypothèque vous seront prélevés. Ces frais peuvent varier entre 0,64 % et 0,84 % de la somme empruntée initialement.

Le privilège de prêteur de deniers résulte également à la saisie puis la vente du bien, avec acte notarié. Mais sans publicité foncière donc une économie de l’ordre de  0.7 % du montant à financer par rapport à l’hypothèque.

Le privilège de prêteur de deniers est donc généralement plus intéressant que l’hypothèque (moins cher) mais il porte forcément sur un bien existant donc pas adapté à une construction ou un achat en VEFA.

Dans le cas du paiement d’une caution bancaire, ce sera à l’établissement de cautionnement de payer les mensualités à votre place, si jamais il y a défaut de paiement.  Certains critères sont exigés pour que ces établissements de caution acceptent la caution : la solvabilité, le type de patrimoine concerné, l’apport financier, etc.

La caution coûte généralement environ 2 % du financement et présente des avantages majeurs, comme la non-saisie du bien en cas de défaut de paiement même si l’organisme peut se retourner contre l’emprunteur si la garantie est mise en jeu.

De plus, une partie du montant versé dans la caution vous sera restituée une fois que le crédit sera arrivé à son terme. Contrairement à un PPD ou à une hypothèque, aucuns frais de mainlevée ne vous seront retenus, si vous décidez de revendre le bien avant le terme du crédit, ou si vous renégociez votre prêt chez une autre banque plus tard.

La caution bancaire est donc une garantie efficace à privilégier mais il faut que le dossier soit accepté par l’organisme de cautionnement.

Crédit Logement, SACCEF, CAMCA, CASDEN sont parmi les plus connus. Ces organismes accordent la caution selon certains critères, comme l’apport, la solvabilité et votre patrimoine (type de bien et localisation).

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