Qu’est-ce que le crédit à taux révisable ?
Un crédit à taux révisable se révèle très avantageux pour l’emprunteur, notamment quand on y associe d’autres éléments comme le taux capé et le plafonnement de l’échéance. Ce type de crédit peut également mettre à l’abri des pénalités en cas de remboursement anticipé.
Fonctionnement du crédit à taux révisable
Comme son nom le laisse supposer, un crédit à taux révisable est un crédit, dont le taux d’intérêt peut faire l’objet d’une révision à la hausse ou à la baisse. Cette révision de taux intervient chaque année, plus précisément tous les 12 mois jour pour jour après le début du prêt. Elle se fait en référence à deux éléments, à savoir un indice de référence et une marge fixe établie par le banquier.
L’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) constitue l’indice de référence le plus utilisé. Il s’agit du taux de l’argent à court terme en vigueur dans les banques appartenant à la zone euro. Cet élément-clé se décline en deux variantes, à savoir l’Euribor à 3 mois et l’Euribor à 12 mois. D’autres indices peuvent toutefois être sollicités dans le cadre d’un crédit à taux révisable, pour ne citer que le TME (Taux moyen des emprunts d’État) et l’Eonia.
Crédit à taux capé
Un crédit à taux capé est un crédit dont la variation globale du taux d’intérêt est limitée à la hausse seulement, ou bien à la fois à la hausse et à la baisse. Le taux capé se trouve ainsi très indiqué pour un crédit de longue durée.
Ainsi, un crédit associé à un taux de 4 points capé 1 est un crédit à taux révisable, lequel ne peut excéder les 5 %. Un taux de 4 points capé + 1/- 1 correspond de son côté à un crédit dont le taux ne peut fluctuer qu’entre 3 % et 5 %.
Crédit à échéance plafonnée
Un crédit à taux révisable peut être associé à une échéance plafonnée. Quelle que soit la hausse de l’indice de référence, le montant de l’échéance demeure alors constant, ou dans les pires des cas, n’évolue que très peu. En revanche, la durée de remboursement se trouve rallongée au point d’alourdir le cout du crédit de manière conséquente. De nombreux organismes de prêt limitent toutefois cet allongement de la durée à 5 ans maximum.
Clauses complémentaires, avantages supplémentaires
Certains contrats de crédit à taux révisable peuvent contenir des clauses complémentaires qui profitent grandement l’emprunteur. Celles-ci portent notamment sur le plafonnement de la variation de taux sur un point défini, ou bien sur une variation de taux minimale. Dans ce dernier cas, la révision du taux ne peut donc avoir lieu que si l’évolution de l’indice de référence atteint un point bien défini.
