Garantir son prêt immobilier avec une caution

La caution sert de catalyseur pour un processus d’octroi d’un crédit immobilier. Elle peut prendre différentes formes qui impliquent un engagement de la personne qui se porte caution, à des degrés divers.

Caution : l’essentiel à savoir

La caution est un engagement financier et moral, de la part d’une tierce personne exigé par le créancier pour débloquer les fonds crédités à l’emprunteur. Le créancier veut ainsi s’assurer du remboursement du prêt, même si l’emprunteur se trouve éventuellement en situation de défaillance.

L’ensemble des biens de la personne qui se porte caution peuvent être concernés. L’on parle de ses biens personnels, mais aussi ceux acquis dans le cadre d’un mariage. En cas de décès de cette personne, ses enfants auront à honorer la dette à laquelle elle s’est engagée.

Le niveau d’engagement de la personne qui se porte caution dépend du type de caution. En cas de caution simple, celle-ci ne sera sollicitée par le créancier qu’en cas d’échec des poursuites à l’encontre de l’emprunteur.

En revanche, s’il est question de caution solidaire, la personne qui se porte caution se trouve au même niveau d’engagement que l’emprunteur, autrement dit, ils seront sollicités par le créancier en même temps.

Il y a aussi la caution hypothécaire qui limite l’engagement de la personne qui se porte caution à un bien immobilier. En cas de défaillance de l’emprunteur, seul ce bien en particulier fera l’objet d’une hypothèque.

Garantir un crédit immobilier : les différents types de cautions

La caution peut prendre la forme d’une garantie réelle qui se matérialise à son tour soit par une hypothèque, soit par un cautionnement mutuel. Dans le cas d’une hypothèque, le bien acquis grâce au crédit immobilier sera hypothéqué par le créancier, en cas de défaillance de l’emprunteur. Le cautionnement mutuel consiste quant à lui à souscrire une assurance auprès d’un organisme spécialisé, lequel assurera le remboursement si l’emprunteur se trouve dans l’impossibilité de le faire.

Le nantissement constitue également une caution permettant de garantir un prêt immobilier. Le créancier nantit donc un bien listé dans le patrimoine propre de l’emprunteur. Si celui-ci se trouve en défaillance de paiement, ce bien sera saisi pour honorer l’ensemble du crédit immobilier. Le nantissement est exigé dans le cas d’un crédit « in fine », très souvent sollicité pour financer un projet immobilier locatif.

Une délégation d’assurance peut aussi faire office de caution pour garantir l’obtention d’un prêt immobilier. Cette solution s’adresse notamment aux clients particuliers justifiants d’un niveau de solvabilité acceptable, mais qui ne sont pas éligibles à un contrat d’assurance de crédit immobilier. Le conseiller bancaire peut proposer à l’emprunteur des organismes spécialisés qui prendront le relais dans le remboursement du crédit, si ce second se trouve en situation de défaillance.