Crédit immobilier : zoom sur les prêts CEL et PEL
Le prêt CEL (Compte Épargne Logement) et le prêt PEL (Plan Épargne Logement) s’avèrent très convoités. Ces types d’emprunt viennent respectivement compléter des offres bancaires constituées d’épargne CEL (18 mois) et d’épargne PEL (48 mois).
Montants des prêts CEL et PEL
On peut calculer le montant des prêts CEL et PEL en faisant la somme des intérêts accumulés durant toute la période d’épargne. Le chiffre diminue également suivant la durée du prêt.
Plafonné à 23 000 euros, le montant du prêt CEL se révèle généralement peu élevé à cause d’une période d’épargne assez courte. Dans certains cas, il est possible de cumuler un prêt CEL avec un prêt PEL, mais la somme ne peut pas dépasser les 92 000 euros. À noter que le prêt CEL peut être remboursé par anticipation.
Le montant du prêt PEL peut être très intéressant et permet de financer l’acquisition ou la construction d’une résidence principale, l’achat d’un terrain, ou encore des travaux de rénovation. Ce montant sera au moins égal à 5 000 euros.
Taux des prêts CEL et PEL
Fixés dès l’accès à l’offre CEL ou PEL, les taux des prêts sont constants. Cet élément n’est donc pas fonction de la durée du prêt. Le taux de prêt CEL se révèle intéressant et est fixé à 2,25 % hors assurance. Les aspirants à cette offre se consolent ainsi d’une rémunération faible au terme de l’épargne CEL, ainsi que d’un montant de prêt peu intéressant.
Le taux de prêt PEL est quant à lui fonction des taux fixes classiques. Fonction du taux de rémunération durant la phase épargne, cet élément a récemment été revu à la baisse. Fixé à 4,20 % hors assurance entre le 1er août 2003 et le 31 janvier 2015, ce taux est actuellement à 3,20 %. À noter que ces pourcentages incluent une commission (frais divers) allant de 1,2 % à 1,5 % selon l’établissement de crédit.
La souscription des prêts CEL et PEL
Généralement, le souscripteur fait sa demande de prêts CEL (ou PEL) auprès de la même banque qui lui a accordé l’offre CEL (ou PEL). Il est cependant possible d’effectuer cette requête auprès d’un autre établissement de prêt. Le processus sera alors soumis à certaines conditions. Un cautionnement bancaire (ou une hypothèque) fera effectivement office de garantie. Certaines banques vont jusqu’à imposer une assurance au souscripteur.
Prime de l’État
L’obtention d’un prêt CEL peut s’accompagner d’une prime de l’État. D’un montant de 1 144 euros, celle-ci est exempte de l’impôt sur le revenu. En revanche, cette prime n’échappe pas aux abattements sociaux.
