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Prêt cautionné : comment ça fonctionne ?

 

 

Qu’est-ce que le prêt cautionné ? Dans quelles conditions peut-on y souscrire ? Comment ça fonctionne ? Voici quelques éléments de réponse.

 

Un crédit à la consommation classique

Le prêt cautionné s’apparente au crédit à la consommation classique à la seule différence qu’il est proposé par un organisme de caution ou une société de caution. Il est souscrit par un emprunteur souhaitant acheter une maison ou entreprendre un projet immobilier. Il n’est cependant plus nécessaire de passer devant un notaire ou prendre une hypothèque sur les biens pour en bénéficier. Le prêt cautionné n’implique pas d’inscription hypothécaire ou d’acte notarié. Il est en outre plus souple et moins cher parce qu’il préserve des frais de prise d’hypothèque et de mainlevée. La caution de ce genre de prêt peut être fournie par une personne physique.

En plus de la souscription d’un crédit, le prêt cautionné peut aussi être mis en place dans le cadre d’un rachat de crédit. Il est utilisé pour racheter tout ou partie des crédits immobiliers ou à la consommation souscrits par un emprunteur. Ce dernier ne dispose au final que d’un seul prêt cautionné. Ce type de montage permet de bénéficier de crédits à taux équivalents qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou prêt à la consommation. Il facilite la gestion des emprunts en cours et réduit les risques de rejets de prélèvements, de découverts bancaires et de surendettement.

 

Comment fonctionne le prêt cautionné ?

Le prêt cautionné réduit les dépenses de garantie de l’emprunteur. Il n’y a plus de frais d’inscription en privilège de prêteur de deniers ou frais de prise d’hypothèque. La caution fournie au moment de souscrire le prêt prend la place de l’assurance. Elle est versée auprès de la société de caution qui se charge du paiement des échéances en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur. Il faut toutefois savoir que le montant de la caution est calculé en fonction du montant des différents emprunts du plan de financement. Il est versé une fois les fonds débloqués.

Dans le cadre d’un prêt cautionné, une partie de la caution versée par l’emprunteur est directement encaissée par l’organisme de caution. Une autre partie est versée à un fonds de garantie. L’emprunteur peut en bénéficier au terme de son emprunt sous certaines conditions. Parmi les organismes de caution les plus connus, on peut citer le Crédit logement qui est une filiale de nombreuses banques de dépôt et banques mutualistes comme la Société Générale, la HSBC, BNP Paribas, la Banque postale ou encore le Crédit Foncier. On peut également citer la SOCAMI ainsi que la SACCEF.