Dossier de prêt : comment être certain d’obtenir son crédit immobilier ?
Les banques passent les dossiers de prêt au peigne fin avant de décider de l’octroi ou non d’un crédit. Il est donc important de préparer soigneusement ce document.
Quels documents joindre au dossier de prêt ?
Le dossier de prêt doit être accompagné de documents permettant à la banque de connaître la situation financière du client et déterminer le taux d’intérêt du crédit ainsi que son montant. L’emprunteur doit fournir ses trois derniers bulletins de salaire, ses deux derniers avis d’imposition, les justificatifs de ses éventuels placements, mais également ses derniers relevés bancaires. S’il a déjà souscrit un crédit, il doit également présenter leurs justificatifs, cependant il est conseillé de ne pas avoir d’autres prêts en cours au moment de déposer la demande. Mieux vaut donc solder les éventuels crédits avant de contacter la banque.
Pour ce qui est des revenus et dépenses, il est conseillé de déterminer à l’avance et de la manière la plus honnête qui soit le montant pouvant être consacré au remboursement du prêt. La banque peut de cette manière calculer la somme pouvant être attribuée à un client qui se préserve également de cette manière des risques de surendettement dus à l’incapacité de couvrir ses échéances. Seuls les revenus fixes sont donc à prendre en compte et les allocations familiales ou primes ne doivent pas être incluses dans le calcul des sommes pouvant être allouées au remboursement d’un prêt.
Quid du taux d’endettement et de l’apport personnel ?
Le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas excéder le tiers de ses revenus personnels. Il est cependant possible que les banques autorisent quelques exceptions en fonction des cas. Un emprunteur ayant une importante épargne pourra par exemple bénéficier de conditions d’emprunt plus avantageuses qu’un autre non épargnant, mais disposant de ressources élevées. Un client à faibles revenus peut de la même manière espérer un contrat de prêt intéressant s’il n’a aucun crédit en cours et si son compte est toujours créditeur. Mises à part ces exceptions, la règle des 33 % est toutefois toujours respectée.
Il faut enfin savoir que les organismes de prêt demandent toujours un apport personnel au moment de souscrire un emprunt. L’apport personnel permet d’identifier les clients ayant une bonne capacité d’épargne et pouvant réellement assurer le remboursement des échéances de prêt. Son montant équivaut à au moins 10 % du total du crédit et, mis à part l’épargne, il peut être obtenu par l’intermédiaire des prêts sans intérêt, participations aux bénéfices de l’entreprise, héritages ou autres. Il est d’ailleurs possible de demander à bénéficier d’un Prêt action logement, Plan d’épargne logement ou Prêt à taux zéro comme apport personnel.
