Crédit immobilier : pourquoi et comment calculer son taux d’endettement ?

Le taux d’endettement désigne le pourcentage des revenus pouvant être alloué au remboursement d’un crédit bancaire. Il est conseillé de le calculer avant de s’engager dans un contrat de prêt.

Pourquoi calculer le taux d’endettement ?

Connaître son taux d’endettement permet d’avoir une idée du montant maximal pouvant être emprunté auprès d’un organisme de prêt. Ce taux varie en fonction des revenus de l’emprunteur, mais ne dépasse généralement pas le tiers de ceux-ci. Les échéances de prêt d’une personne gagnant 3 000 euros par mois ne pourront par exemple pas dépasser 1 000 euros. Toutefois, le respect des 33 % maximum de taux d’endettement n’est pas une disposition légale et, en fonction du profil de l’emprunteur, de son projet et d’autres conditions, il est possible qu’il soit revu à la hausse par les banques elles-mêmes.

Dans la plupart des cas, il est néanmoins conseillé de ne pas consacrer plus du tiers des revenus au remboursement d’un crédit. L’idéal est d’avoir suffisamment de marge entre le taux maximal et celui réellement consacré à l’emprunt. En cas d’imprévus, l’emprunteur peut ainsi puiser sur son reste à vivre sans crainte de faire face à une situation de surendettement. Il a même la possibilité de souscrire un nouveau crédit si c’est réellement nécessaire. Si l’on souhaite souscrire un prêt immobilier au taux d’endettement maximum, il est conseillé de le faire sur une durée courte ne dépassant pas les 10 ans.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Comme dit précédemment, le taux d’endettement est librement fixé par les organismes de prêt en fonction de la situation financière et du dossier d’une personne. S’il peut être revu à la hausse, il peut cependant également être réduit. Les banques considèrent en effet souvent le reste à vivre d’un emprunteur pour accorder ou pas un prêt à taux d’endettement élevé. Le montant des charges quotidiennes, éventuelles pensions et autres dépenses fixes est pris en compte : s’il est trop important, il est tout à fait possible que le taux d’endettement soit réduit pour éviter le surendettement et la mise en péril du ménage.

Pour calculer le montant des échéances pouvant être consacrées au remboursement d’un prêt, il est ainsi important de calculer le reste à vivre ainsi que toutes les autres charges du foyer – loyer, électricité, box Internet, etc. Une fois ces valeurs retirées des revenus mensuels, il faut prévoir un budget de secours afin de faire face aux imprévus. La somme finale obtenue après calcul pourra alors être consacrée au remboursement des échéances de prêt. Quel que soit son montant, il est conseillé de s’en contenter pour ne pas s’endetter au-delà de ses possibilités.