Faut-il emprunter à taux fixe, ou à taux variable ?

Faire le bon choix entre un crédit à taux fixe ou à taux variable est essentiel pour anticiper les différences de coût d’un crédit à moyen terme. La question qui se pose est de savoir s’il vaut mieux choisir un taux fixe, ou un taux variable.

Quels sont les avantages et inconvénients du taux fixe ?

Si vous optez pour un taux fixe, il sera le même pour toute la durée de votre remboursement. Par exemple, si vous avez obtenu un taux à 6 % pour le prêt principal, à 7 % pour le prêt complémentaire, et à 0 % pour les travaux de rénovation écologique, ces taux ne bougeront pas, insensibles à l’inflation et aux variations des taux de crédit fixés par les banques centrales. L’avantage de cette option est d’être sans surprises. Vos échéances sont planifiées, ce qui vous permet d’organiser au mieux votre budget. L’inconvénient est que vous ne pourrez pas profiter d’une éventuelle baisse des taux sur le marché français ou mondial.

Avantages et inconvénients d’un emprunt à taux variable ?

Si vous optez pour un taux variable, il sera fixé sur un indice de référence, décidé au moment de la signature du contrat. Si cet indice monte, le montant de votre crédit montera. S’il baisse, il sera moins cher. Cet indice est en général l’Euribor, c’est-à-dire le coût du prêt interbancaire à court terme, celui que pratiquent les banques françaises entre elles. D’autres indices sont plus risqués, notamment ceux qui sont fixés sur des valeurs étrangères tentantes, mais volatiles. L’avantage de ce type de taux est qu’en cas de baisse inopinée du coût du crédit, vous en bénéficierez immédiatement. L’inconvénient est que vous n’êtes pas à l’abri d’une éventuelle flambée des taux.

Taux variable, moins cher au début mais…

En général, le taux variable revient moins cher en début de remboursement. Mais, en cas de forte inflation, de guerres dans des pays producteurs de matières premières, de pénuries diverses, de catastrophe naturelle importante, rien ne garantit que les taux d’intérêt ne monteront pas, entraînant mécaniquement l’inflation de votre crédit. Malgré les tensions économiques mondiales, les marchés sont volontairement régulés par la FED américaine, la Banque Centrale européenne, et la Banque centrale chinoise et d’autres. Cela indique que les pays influents ne sont généralement pas disposés à laisser filer l’inflation, et ses conséquences désastreuses en termes de chômage et pauvreté. En fait, le taux variable n’est vraiment intéressant que pour des emprunts à court terme, quand la visibilité économique reste bonne. Mais, pour un crédit d’une durée supérieure à trois ans, mieux vaut opter pour un taux fixe. Vous courez le risque de perdre quelques points de crédit à la marge, mais aurez la sécurité de ne jamais être entraîné dans une spirale sans fin de dettes en augmentation incontrôlable.