Le Plan épargne logement, un appui intéressant au crédit immobilier
Le Plan épargne logement ou PEL désigne une solution d’épargne mise en place par l’État, pour permettre à son détenteur de bénéficier d’un financement immobilier aidé.
Caractéristiques du plan épargne logement
Le PEL est par définition une épargne bloquée pendant 4 ans et dont la durée de détention peut s’étaler jusqu’à 10 ou 15 ans. Au-delà de la quinzième année, le PEL est transformé en livret d’épargne bancaire classique. Ce produit offre une rémunération annuelle, de 2,11 % nette en août 2014. Comme tout autre produit d’épargne règlementée, les rendements du PEL sont soumis aux prélèvements sociaux tout au long de la durée de détention, auxquels s’ajoute l’impôt sur le revenu à partir de la 12eannée. Toute personne majeure ou mineure, et même les étrangers, résidant en France ont le droit de souscrire ce plan, à condition de le faire auprès d’un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État. Un seul PEL peut être détenu par une personne.
A noter toutefois que même un détenteur de Compte épargne logement est libre d’ouvrir un plan épargne logement, à condition de le faire auprès de la banque où il a souscrit un CEL. Un dépôt minimum de 225 euros est exigé à l’ouverture du plan épargne logement. Son propriétaire s’engage ensuite à y verser au moins 540 euros chaque année, dont certains dépôts périodiques fixés contractuellement. Ils peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels. Les versements sont possibles jusqu’à la 10e année du plan et ne peuvent dépasser 61 200 €. Les intérêts annuels générés par le PEL sont capitalisables, autrement dit, ils s’ajoutent chaque année au capital détenu et produisent des intérêts à leur tour.
Souscrire un crédit immobilier avec le PEL
Le principal avantage du PEL réside dans les droits au prêt que ce dispositif offre à son détenteur. En effet, ce plan donne l’accès à un crédit immobilier à taux préférentiel, dont les conditions sont fixées lors de l’ouverture de l’épargne. Plus le PEL est vieux, plus le montant accessible à l’emprunt est conséquent. L’ancienneté du plan n’influence pas sur le taux d’intérêt du prêt : ce dernier reste conforme aux dispositions mentionnées dans le contrat. Il se peut alors que le financement du prêt épargne logement ne semble pas plus avantageux qu’un crédit classique, surtout si le taux moyen du marché est inférieur au taux du crédit PEL. Dans ce cas, le plan épargne logement peut toujours servir comme apport personnel. Le montant capitalisé sur le produit d’épargne entre alors dans le montage financier d’un prêt immobilier classique. Le PEL constitue en ce sens un atout non négligeable pour négocier un taux d’intérêts plus avantageux ou des frais réduits sur le crédit immobilier.
