Le rachat de crédit : à utiliser avec précaution

Les emprunteurs qui souhaitent alléger leurs mensualités peuvent recourir au rachat de crédit. Toutefois, il est important de bien évaluer l’intérêt de cette opération en prenant en compte plusieurs critères.

Pourquoi racheter un crédit immobilier ?

Le rachat de crédit est une option intéressante pour les emprunteurs qui n’ont pas fini de rembourser leur crédit et qui souhaitent en souscrivent un second. Souvent, cette opération est destinée à solder l’ancien emprunt afin de pouvoir bénéficier de conditions de remboursement plus souples, notamment en rallongeant la durée de remboursement grâce au nouveau crédit. Par ailleurs, l’emprunteur peut également bénéficier d’un taux de crédit plus bas si son opération de rachat de crédit coïncide avec une période propice. Lorsqu’une seule et même banque rachète le prêt, l’opération est appelée renégociation de crédit. Si généralement les établissements bancaires ne sont pas enclins à y procéder, ils y sont souvent poussés dans la mesure où ils ne veulent pas voir leurs clients passer chez leurs concurrents.

Prendre en compte les différents frais

Le rachat de crédit implique quelques frais dont il faudra tenir compte avant de prendre une décision. En premier lieu, il faudra prévoir les indemnités de remboursement anticipé pour l’ancien crédit soldé, et qui s’élèvent à 6 mois d’intérêts. Un plafond est toutefois appliqué à ces indemnités. Elles ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû dans le cas d’un remboursement par anticipation. Les frais qui concernent les garanties, comme le transfert de caution ou encore la reprise d’hypothèque doivent aussi être considérés. À ces charges s’ajoutent les frais de dossiers qui peuvent être parfois élevés. Si — tenant compte de ces frais — le rachat de crédit paraît intéressant, se lancer permettra de bénéficier de meilleures conditions de prêt.

Évaluer l’intérêt de l’opération

Bien que le rachat de crédit soit intéressant à priori, il est important de bien analyser les conditions avant de se lancer. En effet, un certain nombre de conditions doit être rempli pour que l’opération soit réellement intéressante pour l’emprunteur. Par exemple, il faut que la durée restante du remboursement soit supérieure à la période qui s’est déjà écoulée depuis la souscription du crédit initial. Ce point est très important dans la mesure où les taux de crédit sont plus élevés en début de crédit. Faire racheter un crédit qui a été souscrit plusieurs années auparavant ne sera donc pas aussi intéressant que de faire racheter un crédit souscrit quelques mois auparavant, dans la mesure où la différence de taux sera importante entre les deux cas.