Économiser avec le remboursement anticipé d’un prêt : comment procéder ?
Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier en cours s’avère comme une solution intéressante pour payer moins d’intérêts et placer plus intelligemment son argent. Certaines règles régissent toutefois ce processus.
De la légalité du remboursement anticipé
Contractuellement, la durée de remboursement d’un crédit immobilier varie de 15 ans à 30 ans. Les chiffres montrent toutefois que les emprunteurs conservent rarement jusqu’à leur terme leur contrat de prêt. Les évolutions dans la situation professionnelle ou financière, les changements majeurs dans la vie – divorces, changement d’emploi, etc. – et la revente du bien financé avec l’emprunt expliquent souvent le recours au remboursement anticipé du prêt immobilier. Certains emprunteurs font le choix du remboursement anticipé pour procéder à un rachat de prêt et bénéficier ainsi de conditions financières plus avantageuses. Légalement, la banque n’a pas le droit de s’opposer à la volonté d’un client à rembourser de manière anticipée une partie ou la totalité de son prêt en cours. Un refus est toutefois possible, si le montant à rembourser avant terme représente moins de 10 % du capital emprunté.
La logique veut qu’un remboursement anticipé pénalise le créancier : chaque mensualité en moins entraîne en effet un manque à gagner, que les banques ont le droit de récupérer par le biais de pénalités, toutefois plafonnées. Les indemnités de paiement avant terme sont limitées à un montant équivalant à 6 mois d’intérêts calculés sur le capital restant à rembourser ou à 3 % du capital restant à payer. A noter que les pénalités de remboursement anticipé ne sont dues que si elles sont explicitement mentionnées dans le contrat de prêt. D’où l’intérêt de bien lire le contrat lors de la souscription et de négocier avec le banquier des indemnités de remboursement anticipé moins élevées.
Optimiser un remboursement anticipé de crédit immobilier
Plusieurs options sont notamment envisageables, à commencer par l’inscription d’une durée maximum au-delà de laquelle l’emprunteur n’est plus redevable de pénalités de remboursement anticipé. Dans ce cas, il faut calculer en avance combien d’années la banque mettra-t-elle pour récupérer ses intérêts, ces derniers étant plus importants dans les mensualités durant les premières années. Une autre solution consiste à négocier la suppression des indemnités en cas de remboursement anticipé pour cause de rachat de crédit effectué auprès du même établissement bancaire. Les banques acceptent généralement de lever ces pénalités si leur client s’engage à souscrire de nouveaux contrats après le paiement de leur prêt. Il se peut toutefois que les pénalités sont inévitables. L’idéal serait dans ce cas de calculer à partir de quel montant le remboursement anticipé du prêt s’avère réellement rentable. La règle à retenir se veut très simple : plus le capital à payer avant terme est élevé, plus le remboursement anticipé est intéressant d’un point de vue financier.
