Crédit modulable : ses avantages et ses limites
Le crédit modulable est un montage de crédit particulier qui se rencontre essentiellement dans le financement des projets immobiliers. Alliant souplesse et extrême adaptabilité, cette formule offre bien d’avantages à l’emprunteur qui la choisit.
Principe du crédit modulable
Dans un crédit immobilier classique, l’emprunteur et la banque signent un contrat dont les termes sont fixes tout au long du remboursement. Les deux parties disposent de fait de peu de marge de manÅ“uvre, s’il survient un changement de contexte qui pourrait compliquer, voire empêcher l’exécution ou le respect de certaines clauses du contrat. L’emprunteur se voit ainsi contraint de payer des frais de gestion, s’il souhaite modifier ses mensualités ou demander leur suspension en cas de difficultés financières.
Face à cette problématique, les établissements de crédit ont mis en place un montage de crédit spécifique, le crédit modulable, dans lequel l’emprunteur a la possibilité de modifier certaines clauses du contrat pendant le remboursement, sans frais supplémentaires. Contrairement au crédit classique, le prêt modulable permet à l’emprunteur de connaître les modalités et les coûts des modifications de certains éléments dans son contrat. Tous les établissements de crédit proposent actuellement l’option crédit modulable, sur les crédits à taux fixes et les prêts à taux variable. Cette liberté de gestion confère ainsi à l’emprunteur plus de marge de manÅ“uvre dans sa gestion du remboursement : il est libre de faire évoluer les mensualités de son prêt, en fonction de sa situation financière.
Les modifications possibles avec le crédit modulable
Le principal avantage offert par le crédit modulable est la possibilité de moduler les échéances de crédit, en fonction de l’évolution de la situation financière de l’emprunteur. Ce dernier a ainsi tout loisir d’augmenter ou de diminuer ses mensualités sur une période maximale de 12 mois. Les coûts d’une telle variation sont mentionnés à l’avance dans le contrat de crédit. Cette option est présente dans quasiment tous les contrats de crédit modulable sur le marché. Moins systématique que la modulation d’échéances, le report d’échéances permet à l’emprunteur de repousser la date de paiement de certaines mensualités, de suspendre pendant un certain moment le remboursement de son prêt.
Le report de crédit ne peut pas toutefois dépasser 12 mois sur l’ensemble de la durée de paiement et ne peut être activé qu’au maximum 3 mois par an. Aussi, les reports ne doivent pas occasionner un allongement de plus de 2 à 3 ans du délai de remboursement contractuel. Le remboursement anticipé partiel constitue la dernière possibilité ouverte à un emprunteur avec le crédit modulable. Cette option, également présente sur d’autres types de crédit immobilier, autorise l’emprunteur à rembourser avant terme une partie ou la totalité du capital restant dû. Cette opération reste gratuite sur certains crédits modulables seulement.
