Crédit immobilier : qui sont les emprunteurs préférés des banques ?

Les conditions des banques pour financer un projet immobilier diffèrent d’un client à un autre. Certains profils d’emprunteurs bénéficient d’un crédit immobilier plus avantageux. Qui sont ces emprunteurs privilégiés ?

Tri des emprunteurs : un enjeu stratégique pour les banques

Le taux moyen des crédits immobiliers n’a eu de cesse de baisser depuis plus d’un an maintenant, au point d’atteindre un plancher historique de 2,35 % sur une durée de 15 ans ou 2,65 % sur 20 ans début décembre. Ces conditions de prêt plus qu’avantageuses ne s’adressent pas toutefois à tous les emprunteurs. Les banques n’accordent en effet des crédits immobiliers aussi intéressants qu’à des emprunteurs dont le profil « répond aux critères », selon leur propre langage. Les critères en question sont constitués par un certain nombre de variables sur lesquels les établissements de crédit évaluent, non seulement la solvabilité, mais aussi le potentiel de fidélité et de « rendement » du client en question.

Les banques considèrent le crédit immobilier comme l’atout phare pour attirer et fidéliser un client. Un prospect intéressé par un emprunt immobilier intéressant, une fois fidélisé, pourrait selon la logique bancaire souscrire d’autres offres de l’établissement, entre les placements financiers, les découverts et les assurances. Les banques accordent de fait une importance toute particulière à deux critères jugés prioritaires pour l’octroi d’un crédit immobilier au taux avantageux : l’emploi et l’apport personnel.

Les banques ont leurs chouchous

Les banques se montrent logiquement plus conciliantes vis-à-vis des emprunteurs titulaires d’un CDI ou apportant une preuve d’ancienneté dans leur travail. Ces deux paramètres reflètent aux yeux des établissements de crédit la stabilité professionnelle de l’emprunteur, cette dernière étant un excellent indicateur de solvabilité du client. De préférence, les créanciers préfèrent les emprunteurs situés dans la catégorie CSP+, qu’ils soient mariés, avec ou sans enfants et même s’ils sont primo-accédants. Ces emprunteurs correspondent souvent aux clients qui acceptent de domicilier leurs revenus auprès de la banque et d’y souscrire d’autres offres, notamment les assurances, les prêts à la consommation et autres produits de placement. Les banques sont prêtes à accorder des taux inférieurs de 0,3 à 0,5 % à leurs grilles tarifaires normales à ces emprunteurs.

Outre l’emploi, les banques s’intéressent de près à l’apport personnel de l’emprunteur. Un client qui contribue à hauteur de 20 à 30 % du prix du bien qu’il souhaite acheter ou construire bénéficiera logiquement d’un taux moins élevé qu’un emprunteur qui demande à la banque de tout financer, même les frais de notaire. En dehors de ces deux critères prioritaires, d’autres facteurs pèsent sur les critères de solvabilité d’un emprunteur, notamment son taux d’endettement, son niveau d’épargne, sa localisation et surtout la qualité de son dossier de crédit.