Crédit immobilier : les points essentiels

Obtenir un crédit immobilier est une chose, mais profiter de conditions avantageuses en est une autre. Pour disposer d’un montant élevé ou pour se voir accorder la confiance des banques, répondre à quelques critères est primordial.

 
La capacité de remboursement : un critère essentiel

Parmi les éléments permettant d’évaluer le montant raisonnable d’un crédit immobilier, la capacité de remboursement de l’emprunteur se classe en tête de liste. La plupart des banques et établissements de prêt appliquent une règle quant au remboursement d’un crédit : le montant de chaque mensualité ne doit pas excéder 33 % des revenus mensuels de l’emprunteur, afin que ce dernier n’ait pas de difficultés à honorer ses engagements. Il est important de noter que ce seuil est celui que les banques estiment raisonnable, même si aucune loi n’en parle. La banque aura donc à se pencher sur le reste à vivre de son client, c’est-à-dire le montant qui lui reste après son crédit. Un montant peu élevé accentuera les risques de surendettement. Mais d’une manière générale, ce seuil augmentera si et seulement si l’emprunteur dispose de revenus importants.

Une vérification rigoureuse du comportement financier

Avant de s’avancer à accorder tout prêt, la banque procède également à plusieurs vérifications afin de s’assurer que l’emprunteur est bien en mesure de rembourser le crédit. Elle se penchera notamment sur les comptes bancaires de l’emprunteur, et relèvera si ce dernier a connu ou pas des découverts bancaires dans les mois passés. La banque regardera également si l’emprunteur a pu faire des économies par le passé. Si c’est le cas, elle le jugera solvable et sera plus encline à lui accorder le prêt.

L’apport personnel

L’apport personnel de l’emprunteur constitue aussi un pilier majeur dans le dossier de crédit. En effet, cet apport témoigne de la volonté du client à s’engager et à honorer ses engagements. Pour les établissements de prêt, un emprunteur qui peut investir une somme conséquente en guise d’apport personnel est une personne sérieuse, sur qui l’on peut compter. Aujourd’hui, la majorité des banques demandent un apport personnel de 10 % pour les crédits immobiliers, mais cela n’a rien d’absolu. Pour d’autres établissements, l’apport demandé devra être plus important, mais peut également ne pas être imposé. Par exemple, les ménages primo-accédants bénéficient généralement d’une exemption de cet apport personnel. Les banques sont en effet conscientes que ces personnes n’ont pas eu le temps d’économiser, car entrées dans la vie active récemment.