Comment se donner les chances d’avoir de bonnes conditions de crédit ?

Les banques se montrent assez exigeantes sur leurs conditions d’octroi de crédits immobiliers. Avant d’accepter la demande de prêt, elles prennent en considération les principaux critères suivants.

La quotité de financement : de quoi s’agit-il ?

La souscription d’un crédit immobilier est une opération bancaire très complexe. Les établissements financiers se basent sur plusieurs critères qui sont fonction du profil de l’emprunteur avant de lui accorder un prêt. Pour une première acquisition d’un bien immobilier, un apport personnel d’un montant équivalent à 10 % de la valeur du bien minimum sera exigé.

Ce pourcentage, appelé aussi « quotité de financement », est obtenu en divisant le montant total du crédit par la valeur du montant total de l’apport personnel. Plus la part de l’apport personnel de l’emprunteur est élevée, plus les banques se montrent généreuses sur leurs conditions d’emprunt.

Le taux d’endettement : un élément non négligeable

Outre la quotité de financement de l’emprunteur, les banques se basent sur un élément essentiel : le taux d’endettement. Il s’agit d’un pourcentage résultant du rapport entre les crédits en cours de l’emprunteur et la totalité de ses revenus mensuels.

Par exemple, un particulier bénéficiant d’un revenu mensuel de 1 000 € qui doit rembourser des mensualités totales de 300 € a un taux d’endettement de 30 %. Pour obtenir un crédit immobilier, le ratio d’endettement autorisé par les banques est de 33 %.

Gare aux revenus et aux comportements financiers instables

L’acceptation d’un crédit immobilier représente un énorme risque pour les banques. Elles exigent des garanties pour se couvrir en cas d’invalidité ou d’insolvabilité de l’emprunteur.

Lors du montage du dossier de financement, l’emprunteur est tenu de réunir des pièces justifiant ces revenus et ses dépenses mensuelles. Il est ainsi amené à fournir ses 3 dernières fiches de salaire et ses 3 derniers relevés bancaires afin que sa banque puisse analyser et étudier son comportement financier.

Dès lors, un emprunteur disposant de revenus mensuels instables ou qui dépense plus que ce qu’il gagne aura de fortes chances de voir son dossier refusé.

Un projet pertinent : qu’est-ce que cela signifie pour les banques ?

Les banques ne pensent qu’à une seule chose : la garantie de leurs crédits. Elles n’hésiteront pas à rejeter les dossiers de financement établis à la hâte. Outre ces critères relatifs au profil de l’emprunteur, les établissements financiers vont étudier minutieusement la demande du client. Un projet de financement qui se porte sur l’acquisition d’un bien immobilier – maison, appartement – facile à revendre a plus de chance d’être accepté par les banques qu’un investissement lié à des travaux de rénovation. Dans tous les cas, les conditions d’emprunt varient d’une banque à l’autre.