Crédit immobilier : réduire les risques avec un taux révisable capé

En crédit immobilier, le taux variable permet de réduire ses mensualités lorsque les taux d’emprunt diminuent. Mais des risques sont à prévoir s’ils augmentent, d’où l’option du taux révisable capé.

Taux fixe, taux variable, taux révisable capé : quelle différence ?

Contrairement au taux fixe qui reste constant tout au long du remboursement du crédit immobilier, le taux variable est révisé chaque année par l’établissement prêteur en fonction des taux Euribor, souvent 3, 6 ou 12 mois. Si ces derniers sont en hausse ou en baisse, le taux de crédit augmentera ou diminuera de la même manière. À ce taux s’ajoutera le pourcentage de la banque variant de 1 à 3 % selon la situation personnelle de l’emprunteur. Plus l’emprunteur offre une garantie à la banque, plus la banque se montrera conciliante. Le taux variable capé fonctionne dans ce sens, sauf qu’il ne peut pas dépasser un plafond fixé en amont dans le contrat de crédit. À titre d’exemple, un taux variable « Capé + 1 » à 3 % au départ signifie que le taux maximum utilisé sur le crédit est plafonné à 4 %.

Les atouts d’un taux réversible capé

Le prêt immobilier à taux révisable capé est un parfait compromis entre crédit à taux fixe et crédit à taux variable. Il a pour but de permettre à l’emprunteur de bénéficier de la garantie d’un taux fixe, quelle que soit l’évolution des taux sur le marché, tout en profitant d’une réduction de la mensualité en cas de chute des taux d’emprunt. Bien souvent, l’écart entre le taux fixe et le taux variable est d’environ 1 à 3 points, soit 0,01 % à 0,03 %. Entre autres, le taux révisable capé comme le taux variable classique donne droit à un remboursement anticipé sans avoir à débourser des frais de pénalité. L’on peut le transformer en taux fixe à n’importe quel moment. Cette flexibilité représente une véritable garantie pour le souscripteur tout en lui permettant de gérer son portefeuille.

À quel moment souscrire un prêt immo à taux révisable capé ?

Le prêt immo à taux variable capé est un montage financier intéressant si le taux initialement capé avoisine le taux fixe en vigueur. Dès lors, l’emprunteur pourra réduire les risques et bénéficiera le cas échéant d’une baisse des taux. Il est également bénéfique lorsque l’emprunteur envisage de souscrire un crédit immo à court terme, ou lorsqu’il est sûr de pouvoir revendre le bien immobilier financé par le crédit dans un court délai. Cela lui permettra d’avoir une assurance supplémentaire au cas où les taux d’intérêt subiraient une hausse continue. Mais dans tous les cas, l’idéal est de mettre les chances de son côté en faisant jouer la concurrence.