Crédit immobilier : comprendre le report d’échéances

Lorsqu’un emprunteur doit faire face à des difficultés financières inattendues, il peut opter pour la suspension du remboursement de son prêt en cours pendant un ou plusieurs mois. Voici comment.

Suspendre le remboursement de son prêt, c’est effectuer un report d’échéances

 

Souscrire un crédit immobilier est un engagement à long terme s’étalant sur 20 ans en moyenne. Au cours de cette période, l’emprunteur peut traverser une mauvaise passe. Or, il est tenu de rembourser ses mensualités auprès de sa banque. La meilleure solution pour y remédier est d’effectuer un report d’échéances. Il s’agit en fait d’une opération bancaire qui consiste à suspendre le remboursement d’un crédit immobilier pendant un laps de temps donné. Les suspensions accordées peuvent durer entre un et douze mois. L’emprunteur peut ainsi reporter une ou plusieurs de ses mensualités durant cette période.

Quels crédits sont concernés et lesquels sont exclus ?

La suspension d’échéances est désormais accordée par de nombreux établissements financiers tels que la Caisse d’épargne, le Crédit Agricole, la Société Générale, le Crédit du Nord ou encore le CIC. Toutefois, cette opération est limitée à certaines offres de prêts immobiliers, en particulier les crédits modulables (les crédits à taux fixe, à taux variable et les crédits mixtes). En effet, les crédits réglementés tels que les prêts conventionnés (PC), les prêts à l’accession sociale (PAS), les crédits-relais, les prêts in fine, les Prêts Epargne Logement ( PEL ) et les prêts à taux zéro, y compris l’Eco PTZ sont exclus.

Report partiel : de quoi s’agit-il ?

Le report d’échéances peut s’effectuer de deux manières différentes. Le moins onéreux est le report partiel. Il est suivi par le report total. La première option consiste à suspendre partiellement une partie du remboursement d’une échéance. Et une échéance est composée de l’intérêt, de l’assurance et du capital restant dû. En optant pour la suspension partielle pendant quelques mois, l’emprunteur ne paie pas le capital, il s’acquitte uniquement des intérêts et des assurances afférents. L’allongement du crédit dépend ainsi de la durée de la suspension partielle. Le coût du report est ainsi calculé sur la base du nombre d’échéances reportées et du montant de l’échéance reporté.

Report total : comment fonctionne-t-il ?

 

La deuxième option est la suspension totale d’échéances, plus onéreuse que la première. Contrairement au report partiel, cette dernière permet de suspendre pendant quelques mois le remboursement du capital, les intérêts et éventuellement les assurances. La durée d’allongement du prêt dépend ainsi du prêt, de sa durée, de son taux et du moment où la suspension est effectuée. Le coût du report est fonction de l’allongement occasionné par la suspension totale.