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Prêt immobilier : comment transformer un taux variable en taux fixe ?

 

 

Un crédit à taux variable peut être bénéfique à condition que les taux d’intérêts soient en baisse. Dans le cas contraire, mieux vaut opter pour le taux fixe.

 

Les risques à prévoir

 

Deux types de crédits s’offrent aux emprunteurs lorsqu’ils décident d’acquérir un bien immobilier : à taux fixe ou à taux variable. Dans l’espoir de voir une baisse des taux du marché, nombre d’emprunteurs choisissent la deuxième option pour alléger leurs mensualités et/ou écourter la durée de remboursement de leur prêt. Or, le marché évolue constamment et le crédit à taux variable ou révisable suit ce rythme. L’emprunteur qui choisit de prendre ce risque doit donc s’attendre à être placé dans une situation financière désagréable si les taux viennent à augmenter.

Les établissements bancaires ont prévu une clause permettant de transformer un prêt à taux variable en un crédit à taux fixe. Toutefois, cette opération présente des risques non négligeables et engendre des frais supplémentaires. Après la révision du contrat, il y a d’énormes risques que le taux d’intérêt proposé par les banques dépasse les taux du marché. Deux raisons peuvent justifier cette probabilité : d’une part, le calcul du taux fixe sera basé sur un indice spécifique mentionné sur le contrat lors de la souscription. D’autre part, l’établissement prêteur y associera sa marge comme toute autre opération bancaire.

 

Les alternatives

 

Le passage de taux variable à taux fixe est une opération qui peut être réalisée à tout moment. Néanmoins, tous les organismes bancaires ne procèdent pas de la même manière. Certains d’entre eux limitent en effet cette liberté à la date de modification du taux du crédit, plus précisément à chaque date d’anniversaire du contrat. A cet instant, l’emprunteur peut choisir un taux fixe ou poursuivre en gardant son taux révisable. Il serait ainsi plus judicieux d’analyser quelques points essentiels avant d’envisager la transformation d’un crédit à taux révisable en taux fixe.

En premier lieu, l’emprunteur devra déterminer si son taux variable est capé ou non. Un taux capé signifie que la banque a fixé une limite au cas où les taux du marché augmenteraient. Ensuite, si les frais de garantie et les pénalités composant le nouveau taux fixe proposé par la banque ne sont pas entièrement financés, mieux vaudra garder le taux variable. Autre cas de figure : si l’emprunteur a accumulé plusieurs crédits à la consommation, il lui sera avantageux de les intégrer ensemble en procédant à un rachat de crédits auprès d’un courtier spécialisé en la matière. Enfin, la dernière alternative consiste à réaliser un remboursement anticipé en souscrivant un nouveau prêt à taux fixe auprès de la même banque ou dans un établissement concurrent.