Comment être certain d’obtenir son crédit ?

Le profil de l’emprunteur détermine l’obtention ou non du crédit. Tenue de compte, capacité d’endettement, apport personnel et qualité du logement doivent être pris en compte.

Ce qu’il faut savoir

Les banques prêtent en cherchant à réduire au maximum le risque d’impayés. Les emprunteurs disposant d’une situation professionnelle stable sont ainsi privilégiés. Ceux en CDD n’ont en revanche que peu de chances de se voir accorder un crédit. De plus, il est important d’assainir son compte avant de contacter sa banque. Les relevés des six derniers mois sont passés au crible et les découverts et crédits personnels en cours sont souvent mal vus. Une bonne capacité d’épargne est au contraire un atout indéniable sachant que les sommes épargnées peuvent faire office d’apport personnel.

Autre critère analysé par les établissements de prêt : la capacité d’emprunt qui doit correspondre au tiers des revenus maximum. Les échéances ne peuvent en effet dépasser les 30 % des revenus mensuels, et même s’il est possible d’allonger la durée du crédit pour réduire ses mensualités, le coût d’acquisition du bien sera dans ce cas plus important. À l’emprunteur donc de faire en sorte que sa capacité d’emprunt soit suffisante pour l’obtention de son crédit et la réalisation de son projet. Enfin, la qualité du logement peut également jouer en faveur de l’emprunteur. Sachant que le bien garantit le prêt, les banques ne débloquent le financement que s’il est bien placé, solide et ne risque pas de perdre de la valeur au fil des années.

Apport personnel et dossier de crédit

L’apport personnel constitue la principale pierre d’achoppement du crédit immobilier. Il doit représenter au moins 10 % de la valeur totale du bien à acquérir, car il servira à régler les frais annexes. Les banques insistent sur l’apport, car en cas de revente forcée du bien, elles peuvent récupérer la totalité des sommes investies. Il est ainsi difficile d’obtenir un crédit sans fonds propres sauf si l’emprunteur prouve à la banque qu’il est capable de mettre de l’argent de côté ou s’il dispose de produits financiers.

Concernant le dossier de crédit, il est important de présenter un profil sans risque aux banques. Les crédits à la consommation doivent être soldés dans la mesure du possible. S’ils sont indispensables, il faut toutefois pouvoir les justifier : un emprunt pour l’acquisition d’une voiture peut ainsi sembler normal, en revanche un autre pour des vacances paraît inévitablement superflu. De même, un découvert régulier dans le compte peut être interprété comme une mauvaise gestion et un risque quant à la capacité de remboursement. Si les banques accordent le crédit, il est ainsi fort probable qu’elles augmentent leur taux pour se prémunir des pertes.