Assurance emprunteur : l’assurance pour les seniors

À partir de 65 ans, il est plus difficile de souscrire une assurance décès relative au crédit immobilier. Les risques augmentent en effet avec l’âge et les banques rechignent souvent à accorder un prêt aux seniors. Souscrire une assurance ailleurs apparaît dans ce cas comme la meilleure solution.

Quelle assurance pour les seniors ?

Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance décès conditionne le déblocage des fonds. Elle couvre le remboursement des échéances si l’emprunteur venait à disparaître ou se trouvait dans l’incapacité d’exercer de manière permanente une activité professionnelle. Les établissements de prêt proposent généralement des contrats de groupe avec leur offre de crédit. Ces contrats sont plus chers que ceux proposés par les courtiers et se déclinent le plus souvent par classe d’âge. Un emprunteur de moins de 40 ans bénéficiera par exemple d’une tarification moins onéreuse qu’un autre plus âgé. La souscription est cependant plus difficile au-delà de 60 ans.

En effet, les banques hésitent à couvrir les seniors en raison du risque élevé. Plutôt que de renoncer au crédit immobilier, ceux-ci ont cependant la possibilité de souscrire une assurance individuelle par délégation. Ce type d’assurance est généralement possible jusqu’à 80 ans, certaines offres allant même jusqu’à 90 ans. Il faut néanmoins noter que leur coût représente entre 0,42 et 0,90 % du capital emprunté, soit presque trois fois plus que les contrats groupes proposés par les banques. Cette solution garantit toutefois l’obtention du crédit d’autant plus que les établissements de prêt ne peuvent la refuser si elle présente des garanties similaires à leur offre.

Les points à vérifier

Avant de s’engager, il est important de vérifier certains points du contrat. L’âge limite de souscription doit par exemple être mentionné. Il en est de même pour le montant du capital garanti. Plus ce montant est élevé, plus la protection sera élevée. Il faut noter par ailleurs que les contrats d’assurance seniors ne couvrent que le risque de décès. Le risque d’incapacité professionnelle ou d’invalidité ne concerne en effet que les personnes actives. Il faut également noter que l’état de santé de l’emprunteur détermine le montant de la prime. Un examen médical sera indispensable en plus du traditionnel questionnaire de santé.

Enfin, il est important de faire attention à la liste d’exclusions. Certaines compagnies proposent des assurances relativement intéressantes, mais dressent en contrepartie un grand nombre d’exclusions qu’il faut vérifier avant de souscrire. En outre, la prime d’une délégation d’assurance n’est pas fixe, elle évolue à mesure que le client vieillit. Il est donc possible que l’emprunteur voie sa prime augmenter vers les dernières années de son contrat. Ce genre de situation n’existe cependant pas avec les contrats de groupe étant donné que le coût de l’assurance emprunteur reste le même durant toute la durée du prêt.