L’assurance d’un crédit immobilier souscrit avec un co-emprunteur

La garantie du remboursement d’un crédit immobilier souscrit en commun par deux emprunteurs est déterminée par une assurance de prêt. Les souscripteurs peuvent opter pour une couverture intégrale ou personnalisée, en fonction de leurs revenus.

Assurance groupe ou délégation d’assurance

L’obtention d’un crédit immobilier souscrit par deux emprunteurs appelés co-emprunteurs est conditionnée par la souscription d’une assurance emprunteur. Cette couverture est destinée à garantir le remboursement dudit prêt en cas de décès de l’un ou des deux emprunteurs. La souscription de ce type d’assurance peut être effectuée auprès de l’établissement de crédit lui-même, ou auprès d’une enseigne d’assurance autre que celle proposée. Il s’agit alors d’une délégation d’assurance. Dans tous les cas, les deux emprunteurs choisissent eux-mêmes les garanties répondant le mieux à leurs profils.

Fixer une quotité

Lors du choix de l’assurance qui couvrira leur crédit immobilier, les deux souscripteurs seront dans l’obligation de fixer une certaine quotité. Il s’agit notamment d’un pourcentage définissant les revenus personnels investis dans le cadre du remboursement de leur crédit immobilier commun. D’une manière générale, cette quotité est déterminée sur la base de différents critères, entre autres leurs taux d’endettement respectifs, le montant de leurs apports personnels ainsi que le montant du reste à vivre à leur disposition, après déduction des mensualités.

Opter pour la couverture intégrale

Pour garantir leur crédit immobilier commun, les co-emprunteurs peuvent choisir une assurance qui couvre intégralement le crédit immobilier en cas de disparition. Pour cette formule, la quotité s’élève à 100 % pour chaque souscripteur, pour un total de 200 %. Une assurance à 100 % signifie donc que les deux emprunteurs s’engagent sur la totalité de leur crédit immobilier. Par conséquent, chaque partie paiera une cotisation qui correspondra à la totalité de la couverture. En cas de défaillance ou de décès de l’un des deux emprunteurs, le crédit immobilier sera remboursé intégralement par l’établissement d’assurance. Le co-emprunteur survivant n’aura donc plus d’échéance à rembourser.

Quid de la couverture personnalisée ?

Deux emprunteurs souhaitant obtenir un crédit commun peuvent également choisir une couverture d’assurance personnalisée. Pour ce second cas, l’implication financière de chaque emprunteur sera différente. Ils peuvent ainsi opter pour une formule 30/70, 35/65, 40/60 ou 50/50, à condition de respecter un total de 100 %. Ces pourcentages non équilibrés détermineront la responsabilité de chaque partie en cas de décès ou d’invalidité du co-emprunteur. À titre de rappel, ce niveau de couverture est déterminé en fonction des revenus et de la situation professionnelle de chaque emprunteur. En cas de défaillance de l’un ou de l’autre, l’assureur ne prendra en charge que le remboursement de la part de l’emprunteur décédé. Contrairement à l’assurance 100%, l’emprunteur survivant sera toujours tenu par ses obligations de remboursement.