Assurance crédit : quelle formule choisir?
Afin de garantir leur crédit immobilier, les emprunteurs ont le choix entre les contrats de groupe que leur proposent leurs banques et la délégation d’assurance.
L’assurance de prêt : un passage obligé lors d’un crédit immobilier
L’assurance crédit est une garantie qui court pendant le remboursement du crédit immobilier, de manière à couvrir le remboursement de la banque en cas de sinistre causant la mort ou l’invalidité de l’emprunteur. C’est la raison pour laquelle elle est considérée comme une assurance temporaire. Pour souscrire une assurance crédit, l’emprunteur pourra choisir entre le contrat groupe ou la délégation d’assurance. Dans le premier cas, il signera un contrat d’assurance avec l’établissement qui débloquer le crédit immobilier. Dans le deuxième cas, il aura à trouver une assurance crédit dans une compagnie d’assurance autre que celle de la banque. Pour choisir, il faudra alors considérer les tarifs, mais aussi les garanties proposées.
Le contrat de groupe : simple, mais peu intéressant
L’assurance de groupe présente certains avantages, notamment la simplicité des démarches à réaliser. Comme la compagnie d’assurance et le bailleur de fonds ne font qu’un, l’adhésion à l’assurance est sans difficulté. Toutefois, il faut savoir que ces contrats de groupe mutualisent les risques des adhérents. Les emprunteurs qui ne correspondent pas exactement au profil attendu courent alors le risque de payer d’importantes surprimes d’assurance. Sont concernés par cela les fumeurs, les personnes âgées, les personnes qui présentent des soucis de santé, etc.
La délégation d’assurance : moins onéreuse et plus adaptée
La délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance crédit autre que celle proposée par la banque qui débloque le crédit immobilier. Cette solution a été soutenue par la loi Lagarde en 2010, et renforcée par la loi Hamon qui permet aux assurés de changer d’assurance dans un délai d’un an. Ainsi, les souscripteurs de crédit immobilier ont toutes les armes en main pour trouver la garantie qui leur convient. Il faut savoir que les banques ne sont pas en droit d’imposer leur contrat d’assurance à leurs emprunteurs. D’ailleurs, elles sont tenues de fournir des explications claires lorsqu’elles refusent la délégation d’assurance. Il faut savoir que la délégation d’assurance est particulièrement intéressante pour les emprunteurs bénéficiant d’un bon profil, dont les jeunes, les personnes qui ne fument pas, ceux qui ont un bon emploi et en CDI, etc. En effet, les compagnies d’assurance établissent les tarifs en fonction des risques que représentent les emprunteurs ; si ces derniers sont fumeurs, âgés de plus de 50 ans ou n’ont pas un bon emploi, les primes d’assurance peuvent être plus élevées.
