Crédit immobilier : l’importance du taux d’emprunt

Avant de se lancer dans un projet immobilier, un ménage devra effectuer un bilan de sa trésorerie et en dégager une donnée importante : son taux d’endettement. Cette information lui sera très utile pour définir le montant à emprunter et les différentes stratégies financières à adopter.

Estimer son taux d’endettement avant tout

Il n’existe aucune règle juridique qui oblige les ménages à rester en deçà d’un certain niveau d’endettement. Toutefois, il est important de savoir qu’un endettement important peut induire à une situation d’interdit bancaire. Ainsi, tous les établissements de crédit se refuseront à leur emprunter de l’argent avant que leur situation financière ne s’améliore et jusqu’à ce que leur fichage soit annulé. À en croire les banquiers, la limite raisonnable de l’endettement d’un ménage se trouve aux alentours de 33 % de ses revenus.

Bien évidemment, ce niveau peut sensiblement évoluer vers le bas ou vers le haut, en fonction du montant du reste à vivre du ménage, de ses conditions de vie, etc. Par exemple, un banquier ne consentira pas à octroyer une même somme à deux ménages dont les revenus diffèrent. Pour un ménage qui bénéficie de revenus stables et confortables, il pourra fermer les yeux sur un endettement de 35 % alors que pour un ménage à revenus insuffisants, il ne s’aventurera pas à aller au-delà de 30 %. C’est la raison pour laquelle il est conseiller de liquider toutes les dettes avant de souscrire un nouveau crédit immobilier.

Diminuer autant que possible ce taux d’endettement

Dans le cadre d’un crédit immobilier, les ménages ont tendance à penser que plus le capital emprunté est élevé, mieux c’est. Et pourtant, il faut savoir qu’une acquisition immobilière nécessite un financement dont le remboursement s’étend sur de nombreuses années. Afin de se prémunir des aléas de la vie, il est recommandé pour les ménages de réduire leur taux d’endettement au mieux, notamment en dessous de la barre des 30 %. Pour cela, il est possible d’envisager les solutions tel le rachat de crédit. Il sera alors plus facile d’assurer les autres pôles de dépenses comme les études des enfants, les travaux de rénovation, etc.

Il faut savoir que les opérations comme le rachat de crédit tendent à réduire le taux d’endettement, mais pas l’endettement en lui-même. Il convient en effet de distinguer ces deux termes. Le taux d’endettement représente le poids du remboursement des mensualités d’un crédit sur le niveau de vie d’un ménage. Il s’agit donc d’une donnée qui varie selon deux critères : l’endettement et les revenus. Ainsi, deux ménages empruntant la même somme et qui auront à rembourser chaque mois un même niveau de mensualité auront deux taux d’endettements différents si leurs revenus ne sont pas les mêmes.