Renégocier un crédit : c’est maintenant ou jamais !
De plus en plus d’emprunteurs se renseignent sur les éventuels avantages d’une renégociation ou d’un rachat de leur crédit immobilier. Zoom sur ces opérations financières complexes.
Dans quelles conditions la renégociation est intéressante ?
L’intérêt d’une renégociation n’est important que lorsque certaines conditions sont respectées. Avant toute chose, il faut savoir qu’en général cette opération n’est fructueuse que lorsque l’écart de taux entre le taux du marché actuel et le taux de l’emprunt il y a quelques années affiche au moins un point. Parfois, un écart de 0,80 point peut être suffisant pour les crédits de longue durée comme les prêts sur 25 ans ou sur 30 ans. En réalité, les crédits de longue durée sont les plus intéressants à renégocier dans la mesure où leurs taux sont généralement élevés. L’écart des taux est alors significatif, surtout que les banques font actuellement de grandes concessions sur les taux de crédits de longue durée.
Rachat ou renégociation de crédit ?
Idéalement, il faut toujours tenter de renégocier les taux auprès de la banque qui a octroyé le crédit avant de penser à faire racheter le crédit pour le transférer dans une autre banque. En effet, les banques sont enclines à accepter la renégociation de crédit dans la mesure où elles tiennent à garder leurs clients. Ainsi, il se peut qu’elles proposent des conditions réellement avantageuses. Cela évitera également à l’emprunteur de refaire les démarches administratives contraignantes lors de la demande de crédit. Il n’aura également pas à transférer ses comptes. Généralement, les frais engagés dans une renégociation de crédit représentent 1% du capital restant dû.
Quant au rachat de crédit, il est forcément plus intéressant dans la mesure où les taux de crédit actuels sont à un niveau plus bas historique. Toutefois, il faudra attester d’un dossier irréprochable pour bénéficier de ces conditions ultra-avantageuses, comme s’il s’agissait d’une demande de crédit. Dans les deux cas, il peut également être intéressant de renégocier le contrat d’assurance à condition de ne pas avoir rencontré des soucis de santé entre temps.
Quels crédits est-il judicieux de renégocier ?
Ce ne sont pas tous les crédits qui sont intéressants à renégocier ou à faire racheter. En effet, il serait inutile de renégocier les vieux crédits qui ont été souscrits il y a plus de 10 ans. Par contre, l’opération est très intéressante pour les crédits contractés très récemment dans la mesure où les premières mensualités comportent les intérêts les plus élevés. Les crédits souscrits à partir de 2012 sont donc les plus intéressants dans cette opération de renégociation ou de rachat de crédit.
