Recourir au report d’échéance en cas de difficultés financières

Le report de crédit est une solution pratique pour les emprunteurs en difficulté financière durant leur période de remboursement. Assez coûteux, il doit donc être adopté avec prudence.

En quoi consiste le report d’échéance ?

Comme son nom l’indique, le report d’échéance est une solution permettant à un emprunteur de suspendre pendant certaines échéances le remboursement de son crédit, et ce, d’un commun accord avec l’établissement de prêt. En effet, un crédit immobilier s’étalant sur une longue période, il peut arriver que certains évènements viennent perturber l’équilibre financier de l’emprunteur. Cette situation pourra l’empêcher d’être solvable et de rembourser correctement son prêt suivant les conditions établies sur le contrat. Pour information, le report d’échéance concerne principalement les crédits immobiliers à taux fixes, à taux révisables et à taux mixtes. Cette démarche ne peut être appliquée aux crédits immobiliers règlementés comme les prêts à taux zéro, les prêts in fine, les prêts-relais ainsi que les prêts épargne logement.

Fonctionnement du dispositif

Le report d’échéance est une solution pratique devant être manipulée avec précautions. Avant de recourir à une telle solution, il est avant tout important que l’emprunteur évalue ses difficultés financières, afin d’avoir une première idée du nombre d’échéances à reporter. Il devra ensuite s’adresser à son établissement de prêt et lui exposer les difficultés financières l’empêchant de rembourser son crédit suivant les termes de son contrat de prêt. Les deux parties pourront ainsi déterminer le nombre exact d’échéances à reporter.

En adoptant cette solution, l’emprunteur règlera donc les échéances reportées au terme de son crédit, entraînant ainsi un prolongement de la durée du prêt. La période de remboursement s’allongera en fonction du nombre d’échéances reportées. Par mesure de prudence, il reste préférable d’annexer un avenant au contrat de prêt initialement établi.

Le report d’échéance a un coût !

Le report d’échéance est proposé par un grand nombre d’établissements bancaires. Bien que le service de report d’échéance proprement dit soit gratuit, l’opération en elle-même sera coûteuse. En effet, le report d’une ou de plusieurs échéances augmente inévitablement le coût final du crédit, car les intérêts ainsi que les prix de l’assurance du prêt immobilier devront toujours être payés. Il s’agit donc d’une solution à adopter en cas de réelles difficultés financières.

Deux options s’offrent toutefois à un emprunteur souhaitant reporter des échéances de son crédit, à savoir le report partiel ou le report total. Pour le premier cas, l’emprunteur sera uniquement tenu de payer le coût de son assurance durant la période de suspension du remboursement. Le capital emprunté ainsi que les intérêts ne seront payés qu’au terme du crédit. Pour le report total, l’assurance et les intérêts courront toujours durant la suspension du crédit, seul le capital emprunté devra être payé à la fin de son crédit.