Crédits de longue durée : à utiliser avec précaution !
Souscrire un crédit sur 40 ans ou 50 ans donne l’opportunité de bénéficier de mensualités très allégées. Toutefois, est-ce bien une opération intéressante pour les emprunteurs ?
Les crédits de longue durée : une pratique courante
Les prêts de très longue durée ont été pratiqués dans presque toute l’Europe, sauf en Allemagne. En France comme au Portugal ou en Espagne, il était alors courant de retrouver des crédits dont le remboursement s’étalait sur 40 ou 50 ans. Cette tendance trouvant ses origines dans la baisse du pouvoir d’achat des ménages et la hausse des prix de la pierre. Il devenait donc indispensable d’emprunter à long terme pour pouvoir assumer les mensualités d’un crédit immobilier. En effet, les crédits à long terme permettent de consacrer une partie du budget pour l’accession à la propriété, de vivre convenablement en parallèle malgré le remboursement et grâce aux mensualités allégées.
Une meilleure option que la location
Généralement, ce sont les primo-accédants qui sont les plus attirés par les crédits de longue durée, et ce dans la mesure où ils sont conscients de l’importance des loyers à fonds perdu qu’ils paient en étant locataires. Par exemple, un ménage qui habite un logement estimé à 135000 euros paie un loyer de 720 euros par mois. Et pourtant, il est possible d’acquérir ce logement et de rembourser 720 euros par mois sur 40 ans. Avec un taux de 4 %, il est même faisable pour ce même ménage d’acquérir un bien immobilier de 160000 euros sur 40 ans en remboursant 720 euros par mois. Le gain de trésorerie pourra alors leur permettre d’acquérir un bien immobilier mieux situé ou plus grand.
Les points importants à observer
Il faut tout de même considérer le fait que les prêts de longue durée coûtent cher. En prenant par exemple un taux de 4 % pour rembourser un capital de 150000 euros, le ménage emprunteur aura à rembourser 347000 euros in fine. Avec un crédit sur 30 ans, ce chiffre retomberait à 230000 euros. Il est donc indispensable de s’interroger sur la valeur du bien à acquérir avant de s’investir dans une opération si complexe et si onéreuse. Il faut également faire attention aux crédits de très longue durée qui proposent des taux évolutifs. En effet, les taux bas actuellement enregistrés peuvent être fort attirants, mais rien ne dit qu’ils resteront aussi avantageux à l’avenir. Comme il s’agit d’une projection sur 40 ans, il est important de mesurer l’impact d’une éventuelle remontée des taux avant de choisir cette option : l’emprunteur pourra-t-il assumer la hausse des taux dans 5, 10 ans ou plus ?
