Frais annexes d’un crédit immobilier : des détails à ne pas négliger

La souscription d’un crédit immobilier s’accompagne toujours de quelques frais supplémentaires. Il s’agit généralement de l’assurance du prêt, de la caution ou de l’hypothèque ainsi que des frais de dossier.

L’assurance de prêt

L’assurance figure parmi les frais annexes d’un crédit immobilier. En effet, il s’agit d’une couverture qui prend en charge le remboursement du prêt immobilier dans le cas où l’emprunteur serait dans l’incapacité de remplir ses obligations vis-à-vis de son établissement de prêt. Aujourd’hui, un emprunteur peut librement choisir entre l’assurance groupe proposée par son établissement de prêt, ou celle disponible auprès d’un autre établissement d’assurance, à condition que les garanties comprises dans ledit contrat soient au moins équivalentes à celles proposées par le contrat d’assurance groupe. Dans les deux cas, le coût de cette assurance de prêt obligatoire est fixé en fonction des garanties qui y sont incluses. Pour l’assurance d’un crédit immobilier, les garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie et d’autonomie ainsi que l’invalidité permanente totale figure parmi les garanties obligatoires. L’assuré peut cependant opter pour des garanties facultatives de type chômage ou perte d’emploi.

 

La caution ou l’hypothèque

La souscription d’un crédit immobilier s’accompagne également d’une caution ou d’une hypothèque permettant à l’établissement de prêt de se protéger des éventuels impayés. Dans le cas de l’hypothèque, la banque est en droit de saisir le logement de l’emprunteur défaillant, de le mettre en vente afin de financer le capital restant dû. Par contre, pour le cas d’une caution, un organisme agréé par l’établissement de prêt se portera garant quant au paiement de ce capital restant dû, à la place de l’emprunteur, dans le cas où ce dernier serait défaillant. Le coût de l’hypothèque regroupe une série de frais comprenant l’émolument du notaire, la contribution de sécurité immobilière, les droits d’enregistrement ainsi que les droits de timbre et les taxes de publicité foncière. Le coût de la caution regroupe quant à lui la commission de caution ainsi que la contribution à verser auprès de l’établissement qui se porte garant.

Les frais de dossier

Parmi les frais annexes à la souscription d’un prêt immobilier, il ne faut pas non plus oublier les frais de dossier. Il s’agit de la contrepartie financière du travail de conseil fourni par le conseiller client de l’établissement de prêt dans l’étude du dossier de prêt de l’emprunteur. Ils sont généralement fixés par la politique commerciale de l’établissement de prêt et peuvent donc être sujets à des négociations. Dans la majorité des cas, les frais de dossier représentent 0,4 à 1 % du montant emprunté. Par ailleurs, en présentant un « bon » ou « excellent » profil, c’est-à-dire un apport personnel conséquent, la preuve d’une bonne capacité d’épargne ou un bon profil bancaire avec le moins de découverts possible, l’emprunteur pourra bénéficier d’une réduction de ses frais de dossier jusqu’à 50 %.