La modulation d’échéances de prêt : pratique mais coûteuse !
Il est fréquent qu’un emprunteur voie ses revenus varier au cours de la période de remboursement. Que ce changement soit à la hausse ou à la baisse, une solution s’avère être intéressante : la modulation d’échéances.
Comment fonctionne l’option de modulation des échéances d’un contrat de prêt immobilier ?
De nombreuses institutions de prêt ont prévu dans leur offre de crédit une possibilité de moduler les échéances afin que les emprunteurs puissent ajuster leurs mensualités en accord avec leurs revenus. La modulation d’échéances consiste à revoir à la hausse ou à la baisse les mensualités d’un crédit immobilier. Lorsque cette option est prévue dans l’offre de crédit émise par la banque, il suffira qu’un avenant au contrat initial soit signé pour que le changement soit effectif.
Il sera par exemple possible pour un emprunteur d’allonger de trois années la durée de remboursement de son crédit, afin que les mensualités à payer baissent de 15 % environ, sans que des frais annexes ne soient appliqués. Bien évidemment, ce type d’opération peut augmenter considérablement le coût total du crédit à cause de la hausse du montant total des intérêts à payer. Toutefois, il faut garder à l’esprit que la modulation d’échéances est réversible et qu’il sera possible d’écourter la durée de remboursement dans le cas où les revenus de l’emprunteur repartiraient à la hausse.
Les différents délais à respecter pour la modulation d’échéances
Il est important de noter que l’emprunteur ne peut recourir à la modulation d’échéances qu’à partir d’un certain délai. Généralement, les banques choisissent de rendre le prêt modulable à partir de la 13e ou de la 25e échéance. Dans la majorité des cas, la banque et l’emprunteur s’engagent pour une modulation sur une période de 12 mois. Si l’emprunteur souhaite revoir ces termes à la hausse en raison d’une amélioration de ses revenus, il devra attendre que ces 12 mois soient passés.
La plupart des banques appliquent la modulation d’échéances à titre gratuit, mais il est toujours important de contacter l’établissement de prêt pour s’en assurer et éviter ainsi les mauvaises surprises. En fonction des banques, la durée de remboursement ne peut être rallongée que de 24 à 36 mois. Il faut également savoir que les mensualités ne peuvent être réduites à plus de 20 ou 30 %, en fonction des enseignes. Quant à la modulation des échéances à la hausse, elle ne sera soumise à aucune limite, à condition que l’accroissement des mensualités soit équivalent ou supérieur à 10 % du capital emprunté.
