Institutions de prêt : banques ou établissements spécialisés ?

Bien que les emprunteurs aient tendance à généraliser en parlant de banques, il existe deux types de prêteurs : les banques traditionnelles et les institutions spécialisées en crédits.

Des services qui s’adaptent au marché

Un ménage qui souhaite souscrire un crédit immobilier pourra faire appel à deux types d’établissements de prêt : les banques et les institutions spécialisées en crédit immobilier. Si auparavant les foyers avaient plus tendance à se rapprocher de leur banque pour ce genre d’opérations, c’était surtout parce qu’elles entretenaient des relations serrées avec ces établissements. De plus, ces enseignes avaient déjà à disposition les éléments nécessaires pour évaluer facilement les risques et décider d’octroyer ou non le crédit demandé.

Les institutions spécialisées en crédit immobilier ont vu le jour ces dernières années, la crise économique ayant rendu plus difficile l’accession au crédit et accentuée la nécessité de montages financiers pointus. Ces institutions rencontrent par ailleurs une clientèle importante dans le marché des rachats de crédit grâce à la conjoncture économique. En effet, les ménages ont besoin d’une marge de manÅ“uvre pour assumer le remboursement de leurs prêts, d’où le succès de la formule.

Comprendre le fonctionnement des financements

Les banques prêtent des crédits généralement à des taux bas, pour pouvoir fidéliser leurs clients et leur proposer d’autres services comme les plans d’épargne, l’assurance de groupe, etc. Mais si la banque peut octroyer des crédits à des taux aussi bas, c’est également parce qu’elles trouvent leurs fonds dans les comptes de leurs clients. Elles utilisent l’argent des clients pour le prêter à d’autres. Elles ne prennent pratiquement pas de marges pour pouvoir proposer de tels taux, leur rémunération étant basée sur d’autres produits bancaires. C’est également la raison pour laquelle les banques doivent évaluer avec soin les risques que représente chaque dossier de crédit. Les défauts de crédit peuvent en effet avoir des répercussions importantes sur leur fonctionnement financier global.

Les institutions spécialisées dans les crédits immobiliers quant à elles disposent de fonds qui leur sont propres et peuvent ainsi proposer des prêts adaptés à la situation de chaque emprunteur, y compris les montages financiers les plus complexes. Toutefois, l’analyse de risque est la même pour les deux types d’institution : les meilleurs dossiers seront toujours ceux qui pourront bénéficier des meilleures conditions de crédit. C’est la raison pour laquelle il est important de soigner son dossier de financement avant de recourir à une demande de prêt. Il faut donc passer à la loupe les différents critères comme le niveau d’apport personnel, comportement financier au cours des six derniers mois, reste à vivre, etc.