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Dans quel cas transformer un taux variable en taux fixe ?

 

 

Le choix d’un crédit à taux révisable peut être risqué lorsque le retournement du marché n’a pas été anticipé. Dans ces cas précis, lorsque le crédit est encore trop long ou que les mensualités deviennent trop pesantes en raison du taux en hausse, il peut être nécessaire de basculer en un taux fixe.

 

Les crédits à taux variable : à risques !

 

Souscrire un crédit à taux variable se fait généralement dans l’espoir de voir les taux directeurs du marché financier baisser, entraînant la réduction des taux de crédit de manière mécanique et amoindrissant les mensualités à payer. Ce type de crédit peut donc offrir des avantages considérables, bien qu’il existe une part de risque non négligeable.

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Par ailleurs, il est plus fréquent que les taux soient en hausse plutôt qu’en baisse, tendance faisant que les remboursements deviennent de plus en plus difficiles à honorer. Dans ce cas de figure, il est possible de convertir le crédit à taux variable en crédit à taux fixe.

 

Convertir son taux variable

 

Si le contrat de crédit comporte une clause stipulant que le taux variable pourra être converti en taux fixe, il sera alors possible de demander à la banque de procéder à ce changement. L’institution de prêt fera alors une proposition selon laquelle le nouveau taux fixe à appliquer sera celui des conditions du marché, à la date de conversion du taux. Il est par ailleurs important de souligner que dans la majorité des cas, le transfert d’un crédit à taux variable vers un taux fixe résulte d’une remontée des taux de référence du marché.

Dans quel cas transformer un taux variable en taux fixe

Les taux fixes auront ainsi largement progressé par rapport à leur niveau lorsque le contrat a été signé. Bien évidemment, des frais seront également à prévoir pour cette opération. Si la conversion d’un taux variable en un taux fixe peut apporter une tranquillité par rapport à la stabilité des taux, elle aura nécessairement un coût et augmentera de manière globale le montant du crédit immobilier.

 

Avec option de passage à taux fixe

 

Certaines institutions de prêt incluent dans leur contrat de crédit une option qui permet à l’emprunteur de choisir tous les ans s’il souhaite conserver son taux variable ou basculer vers un taux fixe. Généralement, cette modification n’engendre pas de frais, mais le surcoût sera tout de même ressenti au niveau de l’augmentation du taux fixe entre la date de signature de contrat et la date de conversion du crédit.

Cette transition se fera ainsi à la date d’anniversaire du contrat. Si les marchés sont haussiers ou risquent de connaître une hausse importante, il sera de tout intérêt pour l’emprunteur de passer en taux fixe afin de se préserver d’un surcoût important sur son crédit immobilier.