Renécogiation de prêt immobilier : le moment est il opportun ?

Avec des taux descendus à 3,60 % sur 20 ans hors assurance crédit, de nombreux professionnels des crédits immobiliers s’accordent à dire que le moment est opportun pour procéder à une renégociation de crédit immobilier.

Les taux doivent afficher au moins 1 % d’écart

Il est à noter que quelques conditions sont nécessaires afin qu’il soit rentable pour l’emprunteur de renégocier un prêt immobilier. Par rapport à ces conditions, le taux en baisse ne suffit pas pour garantir la rentabilité d’une telle opération.

Avant tout, il faut savoir qu’il est généralement plus intéressant de renégocier un prêt immobilier si ce dernier a été contracté il y a un ou deux ans. Par ailleurs, la différence entre le taux initial et le taux du marché à la date prévue de renégociation du prêt doit au moins être de 1 %, pour que la renégociation puisse être fructueuse. Par exemple, il ne serait pas profitable de renégocier un crédit contracté en fin 2010, du temps où les taux de crédits immobiliers n’étaient pas loin de ceux pratiqués aujourd’hui.

En effet, des frais sont à prévoir dans le cadre d’une renégociation de prêt, comme les frais de nouvelle garantie, les frais de dossier ainsi que l’indemnité de remboursement anticipé. Si le gain obtenu par la différence des taux n’est pas supérieur au total de ces frais, la renégociation de prêt ne serait d’aucune utilité.

Plusieurs milliers d’euros de gains en perspective

Lorsque la renégociation de prêt immobilier se fait dans des conditions favorables, il est possible d’en tirer une rentabilité importante malgré les frais à payer, mentionnés ci-dessus. Par exemple, un emprunteur qui a signé son contrat en 2008 avec un taux de 4,8 % sur 20 ans peut réaliser près de 18500 euros de bénéfices en rachetant son crédit de 200000 euros au taux actuel. En effet, les taux étaient au plus haut niveau au cours de cette année-là. Cela représente tout de même une somme épargnée considérable, soit presque 100 euros par mois.

Dans le cas d’un crédit immobilier sur 25 ans dont il y a 21 mensualités restantes à payer, l’emprunteur peut réaliser un gain avoisinant les 35000 euros. Les conditions sont d’ailleurs plus profitables pour les cadres supérieurs qui ont emprunté sur une durée plus courte : pour un crédit de 15 ans souscrit en 2008, il est alors possible de diminuer de 9 % le coût des mensualités. En effet, ce même emprunteur a aujourd’hui la possibilité d’emprunter à 2,88 % sur 11 ans alors qu’il a emprunté au taux de 4,55 % en 2008. Si à l’époque il a dû rembourser 1535 euros par mois, ces mensualités retomberaient alors à 1400 euros environ grâce à la renégociation de prêt.