Pouvoir moduler son crédit, une option non négligeable pour ces finances !

Les crédits modulables offrent aux emprunteurs la possibilité d’ajuster leurs mensualités. Généralement, ce type d’offres se retrouve dans les crédits immobiliers.

Anticiper les variations de la trésorerie et adapter les remboursements

Avec les crédits modulables, il sera alors possible pour l’emprunteur de diminuer ou d’augmenter le montant de ses échéances en fonction de ses revenus et de sa situation financière. Par ailleurs, il lui sera également possible de procéder à un remboursement anticipé dans le cas d’une rentrée d’argent importante lui permettant de solder tout le capital restant dû.

 

Inversement, l’emprunteur pourra négocier le report d’une ou plusieurs mensualités dans le cas où ses revenus mensuels ne lui permettraient pas de manière exceptionnelle d’assumer à la fois ses charges financières et le remboursement du crédit.

L’idéal est de négocier la modulation dès l’établissement du contrat de prêt

Au gré des aléas de la vie, l’emprunteur pourra toujours négocier avec la banque pour modifier ou suspendre les mensualités d’un prêt, peu importe le type de crédit souscrit. Toutefois, si ces modifications ou suspensions n’ont pas été prévues dans le contrat de crédit dès la souscription, il faudra que la banque donne son accord. Dans ce cas, elle le fait souvent en appliquant des frais de gestion. S’il s’agit cependant d’un crédit modulable, alors il sera possible d’effectuer toutes les modifications souhaitées.

L’avantage réside dans le fait que l’emprunteur prend connaissance des termes de ces modifications et de leur coût dès la souscription du crédit. Dans un contexte de crise économique importante, presque tous les établissements de crédit proposent d’ailleurs cette option lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, que ce dernier soit à taux variable ou fixe.

Remboursement anticipé, report ou modulation de prêt ?

Une des options qui s’offre à l’emprunteur est le remboursement anticipé partiel, qui est intéressant lorsqu’une rentrée d’argent importante lui donne la possibilité de rembourser beaucoup plus que ce qu’il doit payer en une mensualité. Toutefois, les banques peuvent refuser le remboursement anticipé partiel lorsque le montant remboursé est en dessous de 10 % du capital initial emprunté. Dans ce cas, l’emprunteur devra payer une indemnité équivalente à 6 mois d’intérêts, mais qui est plafonnée à 3 % du capital restant dû.

Si par contre l’emprunteur rencontre des problèmes financiers en cours de remboursement du prêt, il pourra demander à appliquer une modulation d’échéance, c’est-à-dire diminuer ses mensualités pendant une durée d’un an au moins. Mais il pourra également demander un report d’échéances, c’est-à-dire qu’il n’aura pas à rembourser le crédit pendant une durée déterminée, qui est limitée à 3 mois par an et tout au plus 12 mois pour tout le prêt.