Crédit: intérêts intercalaires mode d’emploi !
Dans le cadre du financement de l’achat d’un bien en Vente en l’État Futur d’Achèvement, la banque débloque les fonds progressivement, et applique des intérêts intercalaires. Avec une bonne négociation en amont, il est possible d’éviter ou de décaler ces intérêts intercalaires.
Pour financer une avance de trésorerie
Contrairement à l’achat d’un bien déjà achevé où la banque paie le notaire — ce dernier rémunérant par la suite le vendeur du bien immobilier —, les versements de l’établissement prêteur se feront par étapes lorsqu’un emprunteur demande un crédit afin de financer la construction d’un bien immobilier. Bien avant l‘achèvement de la construction, des intérêts sont appliqués, on les appelle intérêts intercalaires. Négocier ces intérêts avec l’établissement prêteur est très important afin d’organiser au mieux le plan de trésorerie.
Dans le cas d’un achat dans le neuf, l’établissement prêteur octroie le financement selon l’avancée des travaux sur le bien immobilier acquis. S’il s’agit d’une réservation d’un achat sur plan uniquement, le capital débloqué est de 5 %. Une deuxième tranche de 30 % est débloquée pour achever les fondations, puis 35 % pour la mise hors d’eau. Lorsque les travaux sont achevés, la banque débloque 25 % du capital, puis finit par délivrer les 5 % restants lors de la livraison du bien immobilier. Pour toutes ces sommes avancées, l’établissement prêteur facture à l’emprunteur des intérêts intercalaires. Les mensualités à payer par l’emprunteur comprendront alors à la fois l’amortissement du capital et les intérêts.
Comment limiter les intérêts intercalaires ?
Bien que le calcul des intérêts intercalaires soit basé sur des taux de crédits intéressants, il est toujours impératif de les réduire au minimum dans la mesure où ils constituent toujours une charge supplémentaire venant s’ajouter au coût du prêt immobilier. Plusieurs solutions possibles existent pour différer ou annuler ces intérêts intercalaires. La première consiste à négocier avec la banque un prêt amortissable au moment de chaque déblocage de fonds. Le capital des différents versements est alors déjà amorti sans intérêts intercalaires.L’emprunteur pourra également demander à son banquier de diviser son enveloppe de crédit en plusieurs petites tranches qui seront une à une versées entièrement à chaque appel de fonds.
Ces versements seront alors amortis petit à petit, sans qu’il n’y ait d’intérêts intercalaires à appliquer. Autrement, il sera également possible de demander à l’établissement de crédit une franchise totale ou un différé total. Ainsi, l’emprunteur n’aura à faire aucun versement avant que le prêt n’arrive à sa mise en place finale. Quant aux intérêts à appliquer, ils seront évalués et rajoutés aux mensualités que l’emprunteur règlera par la suite.
