Prêt immobilier : évaluez sa durée optimale !

Un crédit immobilier dépend beaucoup de sa durée, du taux appliqué, du coût total, etc. Quelle est la durée idéale pour un crédit immobilier ?

Opter pour une durée peu habituelle

Choisir une durée de crédit peu habituelle peut aboutir à de meilleures conditions. Par exemple, un crédit contracté sur 19 ans sera bien différent d’un crédit sur 20 ans. En effet, ces douze mois de différence permettront à l’emprunteur d’avoir un meilleur taux de crédit pour financer son achat immobilier. Il n’est pas rare que les établissements de prêt accordent des crédits immobiliers sur 19 ans, avec des taux qui sont très proches de ceux pratiqués pour les crédits à 15 ans. Par rapport au crédit à 20 ans, la différence sera sûrement importante.

Mais il faut également prendre en compte le coût total du crédit lorsque l’on cherche la durée idéale de ce dernier. Par exemple, pour un crédit de 150000 euros, les intérêts avec les assurances représenteront 3,16 % par an pour une durée de 7 ans, et 4,11 % par an sur 30 ans. Sur le papier, ces intérêts représenteront alors 40000 euros en tout pour le crédit à 7 ans, contre 116334 euros pour le crédit à 30 ans. Toutefois, plus la durée sera courte, plus les mensualités à payer seront lourdes, impactant sur le budget du ménage. Il est donc évident que la meilleure chose à faire est de trouver le meilleur compromis possible entre un confort de vie viable et une durée de remboursement la plus courte possible.

Penser également aux situations de coup dur à venir

Pour définir la durée optimale du crédit immobilier, il faudra également penser à un critère important : la capacité à faire face aux aléas de la vie tout en assumant régulièrement le paiement des mensualités. Il ne faut pas oublier en effet qu’un crédit immobilier peut impacter lourdement sur les revenus d’un ménage, notamment avec la crise immobilière. Il y a alors des risques importants que les mensualités deviennent difficiles à payer dans les cas où le ménage rencontrerait des difficultés comme la maladie ou le chômage.

Pour éviter cette situation, le ménage devra calculer le montant maximal qu’il pourra assumer au pire des cas, et adapter la durée du crédit en fonction de ce montant. Par ailleurs, ce montant est un élément très important notamment dans le cas d’un prêt à taux variable ou capé. En effet, cette mensualité va évoluer au fil des années, une évolution qui sera donc difficilement maîtrisable pour une durée de 15 à 30 ans.