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Le taux d’endettement : un indicateur important pour votre futur crédit immobilier !

 

 

Pour souscrire un crédit immobilier et accéder à la propriété, un ménage doit faire le bilan complet de ses finances pour évaluer sa capacité de remboursement et son taux d’endettement.

 

Évaluation du taux d’endettement : indispensable, mais pas obligatoire

 

Un ménage n’est tenu par aucune règle juridique quant à son taux maximum d’endettement, sauf qu’une situation de surendettement le mènerait à un fichage en interdit bancaire et lui fermera les portes des crédits en tous genres, jusqu’à assainissement de sa situation financière. De plus, les banquiers s’accordent à dire que le seuil d’endettement raisonnable d’un ménage est de 33 % de ses revenus.

Le taux dendettement une

Toutefois, ce taux peut varier vers le haut comme vers le bas, selon les conditions de vie du ménage, notamment le montant du reste à vivre dont ils disposent lorsqu’ils remboursent leurs dettes. Par exemple, si les revenus d’un ménage sont assez conséquents, les banquiers pourront lui accorder un prêt, même avec un taux d’endettement supérieur ou égal à 35 %. À contrario, si les revenus d’un ménage ne sont pas réguliers ou sont insuffisants, les banques ne s’aventureront pas à leur accorder un crédit immobilier avec un taux d’endettement de plus de 30 %.

 

L’idéal est de diminuer autant que possible le taux d’endettement

 

Dans le cas d’un ménage qui souhaite contracter un crédit immobilier important qui va s’étaler sur de nombreuses années, il est fortement recommandé qu’il engage une procédure de réduction de son taux d’endettement, de manière à ramener ce dernier en dessous de 30 %. Ainsi, il pourra organiser de manière plus simple sa capacité de financement pour les autres projets comme les travaux, les études des enfants, etc.

Pour réduire ce taux d’endettement, il est par exemple possible d’envisager un rachat d’un prêt immobilier, afin de rendre plus viable le remboursement des dettes. Il est important de se rappeler toutefois que cette opération aide à réduire le taux d’endettement, mais que l’endettement restera quant à lui inchangé.

 

Savoir distinguer l’endettement de ce taux d’endettement.

Le taux dendettement

L’endettement correspond au total des charges fixes d’un ménage, tandis que le taux d’endettement est l’impact des mensualités de remboursement sur les revenus. Ainsi, il se peut que deux ménages étant endettés de manière identique aient un taux d’endettement différent, du fait de la disparité des revenus : si les deux ménages ont par exemple à rembourser chaque mois la somme de 350 euros, le premier ménage aura un taux d’endettement plus bas que le second, si ses revenus sont supérieurs à ceux de ce dernier. Ainsi, avec des revenus de 1000 euros, le taux serait alors de 35 % tandis qu’avec des revenus de 1500 euros, il ne serait que de 23,33 %. Les mensualités sont donc plus lourdes pour le premier foyer par rapport au second.