L’emprunt à mensualités modulables, c’est quoi ?
L’emprunteur immobilier peut opter pour un crédit modulable. Cette formule permet lui de faire évoluer les charges de son prêt en fonction de sa situation financière.
Faire face à un coup dur
L’emprunteur ne peut pas prédire l’avenir. Celui-ci peut se trouver dans de graves difficultés financières alors qu’il rembourse encore l’argent de la banque. En optant pour un emprunt modulable, le candidat à l’acquisition a la possibilité d’aménager ses mensualités. Le contractant peut même demander à ne pas payer sa dette pendant une période donnée. Certes, l’opération peut reculer l’échéance du contrat, mais le débiteur donne une bouffée d’air à ses finances. Presque tous les établissements de crédit proposent cette offre parce qu’elle permet à l’acquéreur immobilier de gérer lui-même son budget.
L’accédant à la propriété a également le droit de demander à ce que son banquier augmente le montant de ses remboursements mensuels lorsque celui-ci voit ses revenus s’améliorer. En versant mensuellement des sommes plus importantes, l‘emprunteur réduit la durée du crédit et il libère plus rapidement ses finances des charges du prêt. Il faut noter que la variation des mensualités n’influe pas sur le taux d’intérêt de l’emprunt.
Comment ça marche ?
Tout emprunteur peut choisir un prêt modulable pour financer une acquisition immobilière. Toutefois, la majorité des banques n’autorise la modulation de mensualité qu’une ou deux ans après la conclusion de la convention de financement. Le souscripteur a donc intérêt à négocier ce délai d’attente auprès de sa banque s’il veut avoir un contrôle de ses finances. Le contractant doit également se renseigner sur le taux d’augmentation ou de réduction de ses versements mensuels. L’amplitude de la modulation peut varier d’une banque à une autre et selon le profil du candidat à l’emprunt.
La modulation de mensualité peut engendrer des frais pour la personne qui effectue la démarche. En effet, l’opération peut occasionner un manque à gagner pour l’établissement prêteur et celui-ci cherchera certainement à compenser ses pertes. Ces prélèvements ne sont pas les mêmes pour toutes les banques. La modulation de mensualité peut être gratuite pour un nombre déterminé d’opérations, mais selon des conditions bien définies.
La question de la garantie emprunteur
Avant de déposer une demande de modulation de versement mensuel, le candidat à l’emprunt doit s’assurer que son contrat permette une telle opération. L’acheteur immobilier doit par la suite se pencher sur sa couverture de prêt immobilier notamment lorsqu’il est question de réduire les mensualités. Cette option entraîne un rallongement de l’échéance du crédit et l’acquéreur immobilier peut rester débiteur alors que sa garantie emprunteur ne court plus.
Par ailleurs, en cas de délégation d’assurance, l’emprunteur doit présenter à la banque un nouveau tableau d’amortissement parce que l’opération influera sur le rythme de remboursement de l’argent emprunté. Ce qui pourrait également avoir des répercussions sur le montant des primes demandées par l’assureur emprunteur.
