Crédit immobilier, les séniors et assurance emprunteur !

Les probabilités d’obtenir un crédit et de souscrire une assurance de prêt intéressant se réduisent fortement à mesure que l’âge du futur emprunteur avance. Comment contourner cet obstacle ?

Crédit pour seniors : difficile, mais pas impossible

Lorsqu’un retraité ou une personne qui se rapproche de l’âge de la retraite sollicite un crédit immobilier, le premier souci des banques est la probable baisse des revenus de l’emprunteur. Celles-ci fixent à 80 ans ou 85 ans au maximum l’âge limite pour le remboursement intégral d’un crédit immobilier. Cela signifie que le senior doit commencer un emprunt à 65 ans maximum, car les banques réduisent également la durée du crédit à 10 ou 15 ans pour les individus qui entrent dans cette tranche d’âge.

Malgré son âge avancé, le sénior dispose pourtant d’arguments de taille pour vaincre les réticences des banques. Il possède en général un apport personnel conséquent, ce qui permet de réduire soit ses mensualités soit la durée du crédit. Une autre solution pour faire pencher la balance de son côté est celle de garantir le crédit immobilier par nantissement d’un contrat d’assurance vie. Cette clause est planifiée par le Code des Assurances dans l’article L.132-10. Il est également possible d’opter pour un prêt hypothécaire si le sénior possède déjà un bien immobilier. Celui-ci se transforme dans ce cas en garantie et sera mis en hypothèque pour permettre à la banque de lui accorder le crédit.

L’assurance emprunteur : un parcours du combattant

Si négocier son crédit immobilier auprès de la banque est encore faisable, il en est autrement pour l’assurance de prêt. En effet, compte tenu de l’âge du contractant et de son état de santé qui se dégrade au fil des années, il est souvent très compliqué de trouver une assurance emprunteur pour le sénior. Si le taux de la garantie assurance est de 0,15 à 0,30 % pour les jeunes, il est révisé et peut dépasser les 0,50 % pour les personnes âgées de 60 ans, pour atteindre 1,74 % pour les individus de plus de70 ans.

Dans les cas où l’assurance de groupe s’avère difficile à souscrire, il ne faut pas hésiter à opter pour une délégation d’assurance et de souscrire une offre différente de celle de la banque, mais qui présente les mêmes couvertures. L’aide d’un courtier constitue un soutien précieux, car ce professionnel en assurance est capable de vous trouver une assurance sur mesure, même si vous avez 80 ans. Il faut d’ailleurs noter que certains risques comme la perte d’emploi sont à exclure des garanties si l’emprunteur est déjà à la retraite.