Faire le choix entre renégociation de prêt ou rachat de crédit !
Choisir entre renégocier son emprunt et entamer une démarche de rachat de crédit est une démarche délicate. Avant de prendre une décision, il faut voir chaque option sous tous les angles.
Renégocier et profiter des taux bas
La renégociation de crédit reste toujours d’actualité malgré la reprise de la hausse des taux bancaires. En effet, certains établissements prêteurs accordent en ce moment un emprunt sur quinze ans au tarif de 3,2 % alors que ce financement n’était accessible qu’à 4 % l’an dernier. Cette démarche permet au souscripteur de réduire les poids des mensualités de son emprunt dans son budget.Cette option conduit également à une rectification de l’échéance du contrat. Les spécialistes du crédit immobilier assurent que dans le contexte actuel, l’emprunteur a intérêt à approcher sa banque pour renégocier les modalités de son prêt. Il est à noter que le banquier n’est pas obligé de donner une réponse favorable à son client, mais celui-ci peut toujours tenter sa chance.
Pour mieux profiter des différences de prix, le contractant peut soumettre son dossier auprès de l’une des agences de sa banque en région parce que les taux pratiqués par les institutions bancaires varient d’une localité à une autre. La renégociation n’apporte aucun intérêt pour le candidat à l’acquisition si l’écart entre le taux initial auquel le prêt a été contracté et le coût que l’emprunteur négocie auprès de sa banque pour un crédit de même type dépasse 1,5 %, autant s’informer sur les tarifs en agence. Par ailleurs, l’emprunteur doit intégrer dans son calcul les indemnités de remboursement par anticipation. Le demandeur de crédit doit aussi savoir que son contrat – celui qu’il cherche à changer – doit se trouver dans le premier tiers de l’échéance du prêt sinon l’opération risque n’être plus bénéfique.
Procéder à un rachat en cas de surendettement
La banque évaluera la solvabilité de son client avant de répondre à la demande de renégociation formulée par ce dernier. Ainsi, le souscripteur ne peut espérer une réponse favorable si sa situation financière est précaire. L’emprunteur se tournera dans ce cas vers le rachat de crédit. Cette option constitue une bonne alternative pour un débiteur se trouvant en situation de surendettement. Par cette opération, une banque regroupe en un bloc tous les emprunts du souscripteur. L’institution financière propose à son client un échéancier d’amortissement plus souple alors que le délai imparti au contractant pour rembourser sa dette est rallongé. Le rachat de crédit devrait permettre d’alléger le budget de l’accédant à la propriété.
Pour s’assurer de la rentabilité du rachat d’emprunts, le débiteur doit prendre en considération dans son calcul tous les frais et les pénalités afférents au regroupement de ses crédits. L‘opération n’est profitable que lorsque les économies générées par le regroupement de prêts sont plus élevées que le total des dépenses nécessaires pour la démarche. L’emprunteur doit toutefois se faire à l’idée que le taux pratiqué par la banque pour le rachat de crédit sera toujours élevé compte tenu de l’ampleur du risque consenti par l‘organisme prêteur.
