Crédit immobilier : l’apport personnel tient une place majeure !

Un dossier de prêt sera véritablement dépendant de l’apport personnel que son souscripteur voudra engager. Plus cet apport sera important, plus les chances d’obtention d’un bon taux sont grandes.

Obtenir un prêt immobilier sans apport personnel

Envisageons le pire : un ménage demande à souscrire un crédit, mais ne compte pas investir en apport personnel, pour différentes raisons possibles. L’opération n’est pas impossible, mais reste très difficile à réaliser. Le dossier de ce ménage sera alors scruté très attentivement par la banque, notamment au niveau de la sécurité de l’emploi, de l’ancienneté dans le milieu professionnel, ainsi que par rapport à la stabilité financière au sein du ménage.

Ensuite il faut savoir que la situation dans laquelle se trouve le ménage sera également évaluée par la banque : s’il s’agit d’un manque d’expérience, d’un divorce ou d’une situation de santé défaillante, les banques seront plus conciliantes que s’il s’agit d’un problème lié à son train de vie et à son équilibre financier. Quoiqu’il en soit, il est inévitable que la banque applique un taux d’intérêt plus important que pour les crédits des ménages qui allouent un apport personnel.

10 % d’apport minimum

En règle générale, il faut allouer un apport personnel à hauteur d’environ 10% du montant demandé, afin de régler les frais de déménagement et des frais de notaire. Si le volume de l’apport personnel est conséquent, la somme empruntée sera moindre et le financement en sera moins coûteux. Pour ceux qui pensent que cette opération est inutile étant donné que les taux sont actuellement à des niveaux historiquement bas, il faut savoir qu’avec un apport personnel consistant, la banque sera plus en confiance pour accorder un taux plus intéressant et que le crédit sera alors minoré en conséquence.

Par exemple, l’acquisition d’une maison d’une valeur de 200000 euros avec 10% d’apport personnel, avec un taux de crédit de 3,20% sur 10 ans de remboursement, le crédit s’élèvera alors à 63934 euros. Par contre, avec 20% d’apport personnel, le taux sera réduit et le coût du crédit sera abaissé à 56830 euros, soit une épargne nette de 7104 euros.

Trouver d’autres sources de financement pour augmenter l’apport personnel

Maintenant que l’importance de l’apport personnel n’est plus à prouver, voici quelques astuces pour trouver plus d’argent à engager dans cet apport personnel. Avant toute chose, il faut savoir qu’il est tout à fait faisable de se faire aider par les parents, à hauteur de 100000 euros chacun, une fois tous les quinze ans, sans qu’aucune taxe ne s’applique.

Après, il y a également les prêts qui peuvent constituer une autre part de l’apport personnel. L’on peut citer par exemple le plan épargne logement ou encore le compte épargne logement. Ces prêts d’État peuvent par ailleurs financer respectivement jusqu’à 92000 euros et 23000 euros.

Mais il y a également les prêts d’action logement, qui présentent des taux de crédit très bas, sans oublier le prêt à taux zéro ou PTZ+, qui n’inclut aucun intérêt. Voilà autant de solutions pour fournir à la banque un apport personnel conséquent, soit un argument de taille pour négocier les taux.