Assurance de prêt : contrat de groupe ou contrat individuel ?
Souscrire un prêt passe avant tout par celle d’une assurance de prêt. Lequel choisir entre le contrat de groupe de la banque ou les contrats individuels ?
Les emprunteurs peuvent dire merci à la loi Lagarde
Pour pouvoir accéder à un crédit immobilier, la banque exigera de l’emprunteur la souscription d’une assurance de prêt. Cette assurance sera la garantie que la banque sera remboursée régulièrement, même s’il arrive que l’emprunteur se retrouve dans une situation délicate, comme la perte d’un emploi, un divorce, etc. Généralement, la banque qui offre le crédit propose directement au client de contracter une assurance en interne, appelée aussi contrat de groupe.
D’ailleurs, cette méthode était même obligatoire auparavant. Mais depuis l’apparition de la loi Lagarde du 1er juillet 2010, les institutions de prêt ne peuvent plus poser la souscription de l’assurance de groupe en tant que condition d’octroi du prêt. À condition de trouver des assurances présentant des garanties équivalentes à celles de la banque, les emprunteurs sont alors laissés libres du choix de la compagnie d’assurance.
Le contrat de groupe : le préféré des banques
Généralement l’établissement de prêt fait sien l’adage selon lequel il faut prêcher pour sa paroisse. De ce fait, il proposera de manière systématique son contrat de groupe. La particularité de ce contrat d’assurance est que les risques des assurés sont mutualisés. En termes clairs, le risque est moyen, car un effet de compensation s’applique : les mauvais dossiers sont compensés par les bons dossiers.
Peu importe leur âge ou leur situation professionnelle, tous les adhérents de cette assurance sont donc tous soumis aux mêmes tarifs, c’est pourquoi le contrat est appelé contrat de groupe. Par contre, ces contrats peuvent varier d’une banque à l’autre au niveau des tarifs et des conditions.
Les contrats personnalisés ou individuels
Les contrats individuels sont les contrats qui, en parallèle aux contrats de groupe, proposent les mêmes niveaux de garantie. Comme il s’agit d’un établissement autre que l’institution de prêt, l’on parle de délégation d’assurance. La différence avec les contrats de groupe évoqués ci-dessus, c’est que les conditions d’assurance sont évaluées en fonction de l’emprunteur et du niveau de risque qu’il présente. Les dossiers sont alors traités au cas par cas et non de manière mutualisée.
L‘âge, la profession, l’état de santé, et bien d’autres critères encore seront alors évalués pour cela. L’avantage d’avoir une assurance individuelle, c’est que le tarif payé sera ajusté en fonction de la situation dans laquelle se trouvera l’emprunteur : il sera par exemple avantagé s’il est encore jeune et non-fumeur, ou sans antécédents médicaux et inversement il sera pénalisé au niveau des primes s’il a passé l’âge de la retraite et de santé médiocre.
