Un bon dossier de crédit, comment le constituer ?
Les banques utilisent plusieurs critères afin de reconnaître la solvabilité d’un dossier de financement. Pour évaluer les risques auxquelles elles s’exposent, elles vont scruter la vie financière du demandeur. Voici quelques conseils, afin d’avoir toutes les chances de voir votre demande de crédit acceptée.
Démontrer la volonté de s’investir
L’apport personnel est un critère prépondérant pour les banques. Généralement, ces dernières exigent un montant équivalent à 10% de la valeur du bien que l’on envisage d’acheter, surtout si c’est pour une première acquisition. Le rapport entre le montant total du crédit et l’apport personnel, appelé quotité de financement, est un des éléments clé d’un dossier de financement. Le crédit a plus de chances d’aboutir si le montant de la quotité de financement est élevé.
L’acceptabilité de ce niveau de quotité est variable en fonction de plusieurs critères, l’essentiel est de retenir qu’un bon niveau d’apport personnel est un signe fort pour la banque. Cela prouve que l’intéressé souhaite s’investir pleinement dans le projet, et démontre également qu’il dispose d’une solidité financière avérée, preuve de sa solvabilité.
Avoir une estimation du montant exact des dettes
Lors d’une demande de financement, les banques attachent également beaucoup d’intérêt au niveau d’endettement : généralement, il faut que les mensualités de remboursement ne dépassent pas 33% des revenus du demandeur. Attention, ce taux d’endettement comprend non seulement les mensualités du crédit à venir, mais également celles des crédits déjà en cours.
Ce taux d’endettement est important afin que la banque soit sure d’accorder un prêt à quelqu’un qui sera en mesure de rembourser dans les délais, et sans pour autant perturber voire troubler son niveau de vie.
Des revenus pérennes : un bon point pour le dossier
Afin que la banque ait l’assurance d’être couverte en finançant un projet, elle voudra savoir si les revenus du demandeur sont stables et pérennes. Le profil professionnel sera alors scruté par la banque, et la nature du contrat de travail sera très important : un CDI orné de plusieurs mois voire années d’ancienneté passera sans nul doute plus facilement qu’un contrat en période d’essai.
La banque doit s’assurer que vos revenus sont fiables sur le long terme, c’est pourquoi il est judicieux d’avoir ces cartes-là en main avant de s’aventurer dans un crédit. De plus, même pour des raisons personnelles, il serait plus sage pour le demandeur de crédit de s’assurer avant toute chose qu’il puisse honorer ses mensualités, afin d’éviter les problèmes.
Avoir un comportement financier raisonnable
Il faut savoir qu’une banque ne laisse rien au hasard, lorsqu’elle examine un dossier de crédit. Après l’apport personnel, la stabilité des revenus et le niveau d’endettement, elle se mettra à passer au peigne fin le comportement financier du demandeur de prêt. Le relevé bancaire déterminera alors si cette personne est en mesure de gérer son patrimoine et sa vie financière de manière raisonnable.
Si les retraits sont plus fréquents et plus importants que les dépôts ou les rentrées d’argent, il sera en effet difficile pour la banque d’être convaincue de la solvabilité du dossier. De même, si la banque constate des impayés de loyers ou des faits incohérents de ce genre, elle ne s’aventurera jamais à accorder un financement quelconque. Ce que les banques apprécient, ce sont les dossiers où les comptes affichent une épargne régulière, aussi mince soit-elle.
