Offre de crédit : le TEG un point de comparaison et de repère !

Le taux effectif global est une estimation règlementée qui est destinée à donner aux consommateurs la possibilité de comparer les offres de prêt des banques, en prenant comme référence le coût total du crédit.

Différencier le taux nominal et le TEG

Lors d’une négociation de prêt, ou lors de la signature d’un contrat, l’organisme de prêt propose un taux à l’emprunteur, et ce taux est appelé taux nominal de prêt. Pour avoir le taux effectif global, il faut ajouter au taux nominal les divers frais obligatoires recensés, comme les frais d’hypothèques, les frais de dossiers, ainsi que les primes d’assurances incapacité et invalidité qui ont été souscrites au sein de la banque.

D’après la loi Scrivenner du 13 juillet 1979, il est du devoir de la banque de fournir le TEG dans une proposition de prêt. Lors des crédits immobiliers, c’est le TEG qui est retenu. Dans le cas d’un crédit à la consommation, l’on prend en compte le taux annuel effectif global ou TAEG.Dans le cadre d’un crédit immobilier, le taux peut être variable ou fixe, selon le choix du souscripteur.

Le TEG dans le cas d’un taux fixe

Opter pour un taux fixe équivaut à redoubler d’assurance : le montant exact de toutes les mensualités est connu à l’avance, et aucune surprise n’est à prévoir : il n’y en aura ni de bonnes ni de mauvaises. Dans ce cas-là, il est facile de calculer le TEG : il s’agit d’un taux unique pendant toute la période du crédit immobilier.

Le calcul du TEG sur un taux variable : des incertitudes en vue

Par contre, le taux variable rend sceptique : à la base, il est moins onéreux que le taux fixe. Toutefois, le taux augmente au cours de la durée de prêt, et c’est tout le risque que ce type de taux représente. Certaines banques ou établissements de crédit proposent des prêts capés, afin de se prémunir contre ces augmentations de taux : le cap sert de balise au taux, qui ne varie pas plus de deux points que ce soit vers le haut ou vers le bas.

Dans le cas d’un taux variable, le TEG est calculé sur le premier trimestre du crédit immobilier, et sera révisé à chaque révision. C’est la raison pour laquelle le TEG n’est pas assez représentatif de la réalité totale du crédit.

Le TEG et l’emprunt : les dessous de l’affaire

Toutefois, il est important de signaler que le TEG fait fi de certains paramètres, tels les pénalités pour remboursement anticipé, ou encore les modalités de garantie, ou les détails sur la souplesse de remboursement d’un crédit. En effet, le TEG ne prend en considération que les paramètres dont les données sont certaines au moment où le crédit immobilier est estimé.