Crédit, tout savoir sur les intérêts intercalaires !

L’emprunteur a le droit de demander à sa banque de débloquer les fonds mis à sa disposition par tranche, et ce, en fonction de ses besoins. Cette modalité génère des coûts appelés intérêts intercalaires pour l’accédant à la propriété.

La banque prélève un intérêt intercalaire

Il s’agit de frais que la banque prélève sur le compte de l’emprunteur lorsque celui-ci demande que les fonds prêtés par l’organisme de crédit lui soient débloqués par tranches. Les frais seront alors fixés par rapport à la somme déjà créditée sur le compte du candidat à l’emprunt.

Il y a lieu pour l’organisme de financement de débiter des intérêts intercalaires lorsque la mise à disposition totale de l’argent objet du contrat et le premier remboursement du prêt ne coïncident pas. Ses frais seront également appliqués si le banquier accepte la demande de différé d’amortissement formulé par son client.

Comment déterminer ces intérêts ?

Pour calculer la valeur des intérêts intercalaires, prenons l’exemple d’un emprunteur qui signe un prêt de 130 000 euros sur quinze ans au tarif annuel de 6 %. Le futur propriétaire a un besoin immédiat de 100 000 euros et il ne désire disposer du fonds restant que dans trois mois.

Le dernier encaissement servira par exemple à financer les travaux consécutifs à l’achat. La banque calcule les charges intercalaires de son client selon la méthode suivante : 100 000 euros x 3/12 x 6 %. Ce qui fait que le débiteur devrait s’acquitter chaque mois d’une somme de 1 500 euros, et ce, jusqu’au déblocage de l’autre partie de son prêt.

Les avantages de cette option

Le déblocage de fonds par étapes permet à l’emprunteur d’éviter de restituer les mensualités de son emprunt dès le premier mois suivant la signature de son contrat. Le débiteur ne commencera à rembourser que lorsqu’il aura à sa disposition l’intégralité des sommes qu’i1 a empruntées.

Toutefois, il faut noter que les charges d’assurance devront être acquittées dès que la banque débloque l’argent. Par ailleurs, le signataire du contrat de financement déchargé de ses mensualités peut utiliser ses ressources pour régler ses charges locatives en attendant l’achèvement des travaux réalisés sur sa nouvelle maison.

Entre déblocage par tranche et les autres options

Les intérêts intercalaires font augmenter les charges totales du crédit. Il est cependant possible pour l’emprunteur d’éviter le déblocage en cascade. Celui-ci peut demander un crédit pour chaque étape de son projet. C’est à dire, le candidat à l’acquisition va par exemple contracter un emprunt pour financer l’achat de son VEFA.

Le futur propriétaire va demander un autre prêt pour assurer les travaux prévus pour la finalisation de son logement. Dans ce cas de figure, l’amortissement des prêts sera effectué séparément. Il est aussi possible d’opter pour un décaissement échelonné du crédit, mais le souscripteur risque de voir ses mensualités augmenter chaque fois que sa banque débloque de l’argent.