Assurance perte d’emploi : une garantie utile, mais castratrice !
L’assurance perte d’emploi est une garantie facultative dans un dossier de crédit immobilier. Certaines banques estiment cette garantie est indispensable afin de se sentir couvertes. Que faut-il savoir sur ce type d’assurance?
Une assurance strictement conditionnée
L’assurance perte d’emploi requiert plusieurs conditions, elle n’est pas ouverte à qui le souhaite. Le souscripteur d’une telle assurance doit, avant tout, être salarié et détenir un contrat à durée indéterminée et pouvoir attester d’une ancienneté allant de six à douze mois au sein de la même entreprise. Cela implique que cette assurance n’inclut pas les personnes qui sont en CDD, les commerçants, les artisans et par extension les personnes exerçant une profession libérale.
Toujours concernant la vie professionnelle, les personnes en préavis après une démission ou un licenciement ne sont pas admises, tout comme celles qui sont en préretraite. Seules les personnes ayant subi une perte d’emploi indépendamment de leur volonté sont couvertes par cette assurance. Celles qui ont perdu leur emploi pour faute grave ou pour cause de maladie ne le sont pas.
L’indemnisation n’est pas immédiate
Mais être couvert par une assurance perte d’emploi n’implique pas une indemnisation dès le premier jour de chômage. Avant que les mensualités du crédit ne soient prises en charge par l’assurance, un délai de six à douze mois devra être observé. Ce délai est appelé délai de carence. Puis intervient un délai de franchise, durant lequel l’organisme assureur ne verse aucune prestation. Ce délai de franchise prend effet dès que Pôle Emploi commence à verser des indemnisations ou à la date du licenciement du salarié.
Chaque assureur propose son propre mode d’indemnisation
L‘indemnisation d’une assurance perte d’emploi ne couvre que rarement la totalité des mensualités. Dans la plupart des cas, elles sont couvertes à hauteur de 30 à 80 %.Mais le mode d’indemnisation est différent, en fonction des assureurs : certains fixent le montant de l’indemnisation dès la première mensualité.
D’autres appliquent une progression dans l’indemnisation : durant le premier semestre, le souscripteur est par exemple couvert à 40 %, puis à 60 % les deux années suivantes, et à 80% pour le semestre restant.Certains assureurs laissent le choix à l’assuré, selon la prime qu’il souhaite verser. En dernier lieu, il y a le système de plafonnement : la mensualité est par exemple couverte à 65 %, avec un plafond de 1000 euros par mois.
Une assurance perte d’emploi est limitée dans le temps
Un assuré peut bénéficier du remboursement de ses mensualités pendant 18 mois au cours d’une période de chômage. L’assurance perte d’emploi pourra être réutilisée si par malheur l’assuré est victime de plusieurs pertes d’emplois durant la période où il rembourse son prêt.
Toutefois, la durée totale d’indemnisation de l’assuré est spécifiée dans le contrat. Elle est généralement de l’ordre de 36 mois. Il faut savoir également que dans le cas de chômage répétitif, les conditions d’indemnisation sont très strictes.
