Prêt immobilier, banque ou courtier lequel choisir ?

Privés de toute aide de l’État, les crédits du secteur libre paraissent avantageux dans la mesure où les créanciers acceptent de faire des concessions pour répondre aux besoins de l’emprunteur. Attention toutefois aux pièges et aux modalités assez complexes de ces contrats.

Quel type de contrat souscrire ?

L’activité et les résultats des banques reposent en grande partie sur la production de crédits immobiliers. Elles se montrent ainsi plus conciliantes vis-à-vis des emprunteurs et usent de plusieurs stratagèmes pour inciter les particuliers à demander un financement immobilier. Ces derniers se trouvent alors en présence d’une multitude d’offres de crédit, toutes aussi intéressantes les unes que les autres. Parmi les propositions les plus fréquentes figurent notamment :

• les crédits à paliers ou emboîtés : ces contrats s’adressent aux acheteurs voulant combiner plusieurs créances immobilières, dont le PTZ, le 1 % logement, un prêt épargne logement et un crédit bancaire classique. Le principe de l’offre se veut simple : la banque établit un plan de financement unique pour l’ensemble des crédits souscrits. L’emprunteur peut ainsi rembourser ses passifs avec des mensualités constantes tout au long du crédit.

• Les crédits modulables : le débiteur peut demander une réévaluation de ses mensualités en fonction de l’évolution de ses revenus. En cas de hausse de ses revenus, les versements mensuels peuvent être augmentés, réduisant en conséquence le délai de remboursement. Le chemin opposé est également envisageable. Toutefois, chaque modification des termes du contrat entraîne généralement des frais supplémentaires.

• Les crédits à taux révisables : le coût du prêt n’est pas connu à l’avance avec ce type de crédit, les intérêts variant en fonction du taux directeur de la Banque centrale ou d’un autre indice de référence.

• Les crédits très long terme : ces prêts pouvant s’étaler sur 50 ans ciblent les ménages jugés actuellement insolvables. L’allongement du délai de remboursement réduit effectivement les mensualités, permettant ainsi aux ménages modestes de souscrire un contrat conforme avec leur niveau de vie.

Comment obtenir un prêt correspondant à son profil ?

Quel que soit le type de crédit souhaité, le demandeur est toujours en droit de négocier les termes de son engagement sur plusieurs points. En s’appuyant sur un plan de financement détaillé, il peut notamment discuter d’un assouplissement du délai de remboursement et du taux d’intérêt. De ses capacités de négociations dépendent ainsi, au moins en partie, les modalités finales de son contrat de prêt.

Cette partie s’intéressera de près au fonctionnement des taux d’intérêt dans les emprunts. Nous aborderons également quelques aspects non négligeables de la négociation de crédit, sans oublier de déterminer lequel des contrats à taux fixe ou à taux variable est le plus avantageux.