Prêt épargne logement, les avantages !
Le prêt épargne logement est un crédit bonifié annexé sur le plan épargne logement de l’emprunteur. Ce contrat est entouré de plusieurs formalités qui méritent d’être abordées.
Comment fonctionne le prêt épargne logement ?
Le prêt épargne logement s’adresse uniquement aux investisseurs titulaires d’un Plan épargne Logement (PEL) ou d’un Compte épargne logement (CEL), sur lequel ils perçoivent les intérêts et les droits depuis au moins 3 ans. Le montant accordé dépend du délai de remboursement souhaité et des bénéfices acquis du PEL durant la phase d’épargne. Le montant total du crédit est limité à 23 000 €, dans le cas d’un simple CEL, et de 92 000 €, pour un PEL. Le taux d’intérêt du contrat, lui, est fonction de la date de souscription du PEL. La durée de remboursement n’excède pas 15 ans.
 
Ce contrat bonifié permet de financer diverses opérations immobilières, concernant notamment le logement principal, dont :
- l’achat d’une maison ou d’un appartement en vue d’en faire une résidence principale
- la construction d’une maison individuelle
- l’acquisition de participations minoritaires dans une SCPI ou une SCI dont 90 % du patrimoine est constitué de biens consacrés à l’habitat.
- L’achat d’un espace de parking se trouvant à moins d’un kilomètre du logement principal
De meilleures conditions de crédit avec le prêt épargne logement
Le plafond de 92 000 € de crédit à partir d’un PEL est difficile à atteindre, le dépôt maximal autorisé sur un compte étant limité à 61 200 €. Même avec un taux rémunérateur de 4,20 %, il est impossible de constituer une épargne conséquente à partir des seuls intérêts à l’issue de la période de placement. D’où l’instauration du concept des droits à prêts : le titulaire d’un PEL peut emprunter jusqu’à 2,5 fois le montant des intérêts perçus sur son compte, dans le cas d’une opération d’achat classique, et 1,5 fois les intérêts pour l’achat de parts de SCPI ou de SCI.
L’État autorise par ailleurs le cumul des intérêts des droits de prêts de plusieurs PEL détenus par un autre membre de la famille – ascendant, descendant, femme/mari, conjoint ou partenaire pacsé, etc — sur un seul et unique compte. Cette option ouvre droit à un montant de crédit plus important. La valeur du prêt, même pour un compte bénéficiant de droits de prêts combinés, ne doit pas pour autant dépasser 92 000 €.
Le prêt épargne logement ne nécessite aucun frais de montage de dossier. Les garanties – hypothécaires ou IPPD – sont en outre réduites. Certaines banques n’exigent aucune pénalité en cas de remboursement anticipé du crédit.
