Qu’est-ce que le lissage de prêt immobilier ?
Obtenir une assurance de crédit individuelle avantageuse, un taux très bas, une réduction sur les frais de dossiers… autant d’éléments à associer à un crédit immobilier ayant fait l’objet d’un lissage de prêt.
Une technique très ingénieuse
Connu sous l’appellation de prêt composite, prêt gigogne, ou encore prêt à paliers, le lissage de prêt immobilier consiste tout simplement à aménager les mensualités d’un crédit immobilier aux autres crédits cumulés. Cette solution s’adresse tout particulièrement aux clients désireux d’optimiser leurs mensualités.
On peut aussi décrire son principe par le remboursement d’un seul crédit en deux paliers. Effectivement, cette solution est basée sur une technique visant à raccourcir la durée de remboursement, en vue d’un taux d’intérêt faible. Un crédit immobilier sur 25 ans correspond par exemple à un taux de 4,05 points, contre 3,25 points seulement sur 15 ans.
Pour faire simple, prenons le cas d’un particulier désireux de faire un crédit immobilier de 200 000 euros sur 25 ans pour acheter la maison de ses rêves. Sa banque lui propose un taux de 4,05 points. Ce client va donc débourser 118 360 euros sur 25 ans, en s’acquittant d’une mensualité de 1 061,2 euros hors assurance.
Le lissage de son crédit immobilier revient donc à effectuer un montage à paliers. Ce qui donne un crédit de 98 164 euros sur 15 ans (taux : 3,25 % ; mensualité : 689,77 euros), puis un autre de 101 836 euros sur 25 ans qui va être découpé en 2 paliers (taux : 4,05 % ; mensualités : 343,7 euros sur les 15 premières années et 1 033,45 euros sur les 10 dernières années).
Durant les 25 ans convenus, cet emprunteur s’acquitte donc d’une mensualité unique et optimisée de 1 033,45 euros (343,7 euros + 689,77 euros sur les 15 premières années), au lieu des 1 061,2 euros avant le lissage de son prêt, d’où une économie de 18,8 euros/mois. Puis, le cout total de son crédit (110 038,6 euros) lui fait gagner 8 321 euros d’intérêt. Il a également bénéficié d’un taux à 3,8 points (au lieu des 4,05 points) sur toute la durée de remboursement.
Quelques éléments à prendre en compte
Le lissage de prêt immobilier n’est malheureusement pas adapté à tous les cas. Il faut effectivement que les échéances puissent faire l’objet d’une modulation.
Les banques exigent également une double garantie (puisqu’il est question de deux paliers). Le plus souvent, le client doit faire face à deux crédits logement.
Par ailleurs, la demande de lissage de crédit peut se heurter à un refus de la part de la banque si le crédit (à la consommation) en cours présente encore un delta conséquent (plusieurs mois restant).
