Surendettement et crédit immobilier : comment s’en sortir ?
Un état de surendettement se produit lorsqu’un emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser ses dettes essentiellement axées sur un crédit immobilier. Pour se sortir de cette situation, il pourra opter pour le rachat ou la renégociation de crédit.
Quand le crédit à la consommation cède la place à la dette immobilière
D’après les dernières statistiques, les dettes immobilières représentent près de 25,9 % des dettes globales des ménages en difficulté, avec plus de 78 % des dossiers de surendettement concernant les particuliers louant leur logement. Selon les données publiées par la Banque de France, les propriétaires et ceux s’établissant au statut de primo-accédants représentent 9,6 % des emprunteurs placés en situation de surendettement en 2012, contre 9,3 % en 2011 et 7,5 % en 2010. Une telle situation s’explique par les difficultés rencontrées lors de l’accession à la propriété.
En parallèle à cela, le crédit à la consommation occupe aujourd’hui de moins en moins de place dans le surendettement des ménages. Il représente ainsi 53,8 % de la dette globale, contre 58,2 % en 2011 et concerne de moins en moins de dossiers de surendettement. Pour information, les encours moyens des ménages surendettés s’établissent aujourd’hui à 100 820 euros, contre 95.252 euros en 2011 et moins de 90 000 euros en 2010.
Sortir du surendettement grâce au rachat de crédit
Le rachat de crédit constitue la solution la plus pratique et la plus avantageuse permettant à un emprunteur de sortir d’une situation de surendettement. Également connue sous l’appellation de consolidation, de regroupement ou de restructuration de crédit, cette procédure disponible auprès de la majorité des établissements de crédit consiste à regrouper toutes les dettes pesant sur l’emprunteur en un seul et unique crédit.
Les modalités de ce nouveau crédit seront donc réajustées en fonction du profil budgétaire de la personne surendettée. Celle-ci pourra ainsi redéfinir la durée de son nouveau crédit ainsi que le montant de ses mensualités en fonction des revenus à disposition. À noter par ailleurs qu’un rachat de crédit permet de bénéficier d’un taux immobilier avantageux, avec un montant à rembourser identique. Dans une procédure de rachat de crédit, l’emprunteur se trouve souvent dans l’obligation de souscrire une nouvelle assurance de crédit immobilier.
Renégocier son crédit immobilier
La renégociation de crédit permet également à un emprunteur de solder une situation de surendettement. Portant généralement sur un seul et unique crédit, cette seconde solution est surtout recommandée lorsqu’un évènement particulier vient bouleverser l’équilibre financier. Sollicitée auprès de l’établissement de prêt de l’emprunteur, la renégociation de crédit est intéressante dans le cas où l’écart entre le taux appliqué lors de la renégociation de crédit et celui appliqué en début de crédit excède 1%. Cette procédure permet de rallonger la durée de remboursement du crédit, tout en diminuant le montant des mensualités à la charge de l’emprunteur.
